Zróżnicowane i rentowe płatności z tytułu pożyczek: jaka jest różnica i co jest bardziej opłacalne
Miscellanea / / April 04, 2023
Warto wziąć pod uwagę nie tylko oszczędności na odsetkach, ale także wygodę płatności.
Wydaje się, że obliczenie odsetek od pożyczki jest łatwe. Kwotę pożyczki należy pomnożyć przez roczne odsetki, a następnie przez liczbę lat. Ale wynik będzie nieprawidłowy. Faktem jest, że odsetki są naliczane od salda zadłużenia, które zmniejsza się co miesiąc. Dlatego formuła obliczeniowa jest bardziej złożona. A kwota miesięcznej płatności i saldo samego długu będą zależeć od sposobu obliczania tych samych miesięcznych płatności. Jest ich dwóch i omówimy oba.
Co to jest zróżnicowana spłata kredytu
Zróżnicowane płatności oznaczają, że kwota pożyczki jest dzielona przez liczbę miesięcy, na które jest ona zaciągana kredyt. Odsetki doliczane są do raty kapitałowej w okresach miesięcznych. Ponieważ dług jest regularnie zmniejszany, co miesiąc trzeba płacić coraz mniej odsetek. A zatem kwota całkowitej płatności ściśle się topi.
Na schemacie wygląda to tak:
Zdjęcie z grubsza opisuje płatności za pożyczkę w wysokości 250 tysięcy rubli na 18% rocznie, która została zaciągnięta na rok. Na konto głównego długu wpływa miesięcznie 20 833,33 rubli. Odsetki w pierwszym miesiącu wyniosą 3750 rubli, w siódmym - 1875 rubli, w dwunastym - 312,5 rubla. Całkowita nadpłata wynosi 24 375 rubli.
Co to są raty kredytu dożywotniego
Płatności dożywotnie oznaczają, że klient co miesiąc będzie oddawał bankowi taką samą kwotę. Odsetki za cały czas są oczywiście wliczone. Co więcej, struktura każdej płatności nie jest taka sama: w pierwszych miesiącach znaczna część pieniędzy zostanie pokryta odsetki, tak że dług główny będzie się powoli zmniejszał.
Na schemacie wygląda to tak:
Jeśli weźmiesz pożyczkę na takich samych warunkach, jak w powyższym bloku, będziesz musiał zapłacić bankowi 22 920 rubli miesięcznie. Ale w pierwszym miesiącu tylko 19 170 rubli pójdzie na główny dług, w siódmym - już 20 961 rubli, w dwunastym - 22 581 rubli. A kwota odsetek w strukturze płatności spadnie i wyniesie odpowiednio 3750, 1958 i 338 rubli. Całkowita nadpłata wynosi 25 039 rubli.
Należy zauważyć, że w przypadku pożyczki krótkoterminowej struktura nie wygląda krytycznie. Ale na dłuższą metę np. hipoteka przez dwadzieścia lat - w pierwszych latach odsetki przekraczają połowę płatności.
Jakie płatności wybrać - dożywotnia lub zróżnicowana
Jeśli chodzi o nadpłatę, płatności zróżnicowane zawsze będą bardziej opłacalne. Renty tracą właśnie dlatego, że u nich klient banku najpierw spłaca odsetki, a kwota długu głównego spada wolniej.
Warto pamiętać, że zysk finansowy to nie jedyna rzecz, na którą warto zwrócić uwagę. W naszych przykładach mówimy o pożyczce na stosunkowo niewielką kwotę na zaledwie rok. Różnica między pierwszą a ostatnią wpłatą to nieco ponad trzy tysiące, ale nie wygląda to dramatycznie.
Ale rozważ hipoteka 2,5 miliona na 10% na okres 10 lat. Nadpłata w przypadku płatności zróżnicowanych wyniesie 1,25 mln, w przypadku płatności dożywotnich - 1,46 mln. Jednak przy zróżnicowanych płatnościach w pierwszym roku będziesz musiał zapłacić 39-41 tysięcy miesięcznie, co może być przytłaczającym obciążeniem. Oczywiście z czasem obciążenie będzie się zmniejszać. Ale na ten moment trzeba jeszcze poczekać. Na przykład płatność spadnie do 33 tysięcy dopiero po 4 latach. Przy płatnościach rentowych miesięcznie zawsze będziesz musiał zapłacić 33 tysiące rubli. A może być dużo wygodniej.
Dlatego jeśli bierzesz pożyczkę na dużą kwotę lub na długi czas, rozważ obie opcje, aby zrozumieć, co Ci odpowiada.
Przeczytaj także🧐
- 10 nieoczywistych rzeczy, które mogą wpłynąć na Twoją historię kredytową
- Jak i kiedy bank może pogorszyć warunki kredytów i depozytów
- Jak uzyskać pożyczkę dla samozatrudnionych
- Jak radzić sobie z pożyczkami w czasach kryzysu
- Wszystko, co musisz wiedzieć o mikrokredytach: przewodnik po chwilówkach