Czym jest spółdzielnia kredytów konsumenckich i dlaczego jest potrzebna

Jakie jest znaczenie spółdzielni kredytów konsumenckich

To jest dobrowolny związekUstawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ obywatele i / lub osoby prawne, które są tworzone w celu zaspokojenia potrzeb finansowych swoich członków. Może być formowany zgodnie z zasadą terytorialną, zawodową lub inną. Na przykład być związkiem hutników lub mieszkańców Murmańska.

Mówiąc prościej, spółdzielnia kredytów konsumenckich (CCP) jest rodzajem funduszu wzajemnej pomocy: wszyscy są wrzucani do wspólnej puli. Ci, którzy potrzebują pieniędzy, biorą z nich trochę i zwracają. W rzeczywistości (i zgodnie z prawem) wszystko jest oczywiście bardziej skomplikowane.

Jak działa spółdzielnia kredytów konsumenckich

Kapitał KPC tworzony jest ze składek członkowskich. Są kilku typów:

• Wprowadzający. Ich znaczenie jasno wynika z nazwy: są wpisywane przy wejściu.
• Członkostwo. Płatne okresowo zgodnie ze statutem: raz w miesiącu, kwartalnie, rocznie.
• Dzielić. Wpłaty te są obowiązkowe w określonej (zwykle niewielkiej) wysokości i dobrowolne - według uznania akcjonariusza.

Pierwsze dwie to zazwyczaj niewielkie kwoty i przeznaczone są głównie na wydatki administracyjne. W biznesie, czyli do emisji kredyty, są akcje. Ponadto większość kapitału stanowią dobrowolne inwestycje, które są przekazywane spółdzielni jako odsetki. KPC może również przyciągać pieniądze od organizacji kredytowych i osób prawnych, jeśli mają taką możliwość w statucie.

W celu uzyskania procentu dla deponentów KPC udziela również oprocentowanych kredytów. Spółdzielnie mogą pożyczać wyłącznieUstawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ jego członków. W takim przypadku zwrotu pieniędzy może dokonać poręczyciel lub zastaw m.in. nieruchomość.

Spółdzielnie mogą również inwestować pieniądze udziałowców, ale z ograniczeniami. Są dozwoloneRozporządzenie Banku Rosji z dnia 24 września 2015 r. Nr 3805-U inwestować w rząd papiery wartościowe, trzymają depozyty bankowe lub udzielają pożyczek spółdzielniom drugorzędnym (są to stowarzyszenia, których członkami są tylko CPC).

Spółdzielnia kredytów konsumenckich jest organizacją non-profit, powodem jej istnienia nie jest osiąganie zysku, ale wspieranie jej akcjonariuszy. Dlatego CCP nie ma prawa na przykład do handlu lub tworzenia gałęzi przemysłu. Ogólnie rzecz biorąc, nie wolno mu angażować się w inne rodzaje działalności, z wyjątkiem wzajemnej pomocy finansowej, jeśli są one zapisane w karcie.

Co musisz wiedzieć o spółdzielni kredytów konsumenckich

O co chodzi z pieniędzmi

Zainteresowanie PDA jest zwykle wyższe niż w banku - zarówno w przypadku kredytów, jak i depozyty. Obiecany zwrot z tego ostatniego jest prawnie ograniczony i nie może przekroczyć stawki kluczowej pomnożonej przez 1,8Podstawowy standard kredytowej spółdzielni konsumenckiej do przeprowadzania transakcji na rynku finansowym (obecnie 7,65%). Ale dla pożyczki zabezpieczonej majątkiem limit wynosi 17%Zarząd Banku Rosji podjął decyzję o ustaleniu maksymalnego oprocentowania kredytów udzielanych przez spółdzielnie kredytowe. Dlatego bardziej opłaca się zdeponować pieniądze w spółdzielni niż pożyczać pieniądze - biorąc pod uwagę ryzyko, ale o tym później.

Brać na kredyt żadenRozporządzenie Banku Rosji z dnia 28 grudnia 2015 r. Nr 3916-U „O wartościach liczbowych i procedurze obliczania standardów finansowych spółdzielni konsumenckich” ilość. Maksymalna to:

• 50% wielkości udzielonych pożyczek, jeżeli udziałowcy mają do 100 osób, a KPC istnieje krócej niż sześć miesięcy;
• 20%, jeżeli jest mniej niż 200 akcjonariuszy;
• 10%, jeżeli udziałowcy mają od 200 do 3000;
• 7%, jeśli udziałowcy są od 3000.

Istnieją również ograniczenia co do kwoty, jaką może wnieść jeden akcjonariusz. Górna granica:

• 50% zebranej kwoty, jeśli udziałowcy liczą do 100 osób, a PDA istnieje krócej niż sześć miesięcy;
• 25%, jeżeli jest mniej niż 200 akcjonariuszy;
• 20%, jeżeli udziałowcy mają od 200 do 3000;
• 15%, jeśli udziałowcy są od 3000.

Co słychać w zarządzaniu

Istotą spółdzielni kredytów konsumenckich jest to, że wszyscy członkowie są równi. Ich głosy są równe niezależnie od kwoty wpłaconej kwoty. Wszystkie ważne decyzje podejmuje walne zgromadzenie akcjonariuszy, na którym jedna osoba ma jeden głos. W związku z tym członkowie spółdzielni zawsze mogą mieć świadomość tego, co się w niej dzieje - najlepiej oczywiście. Decydują, gdzie wysłać rocznik zysk KPC, jeśli istnieje: podzielone między wspólników lub wykorzystane do podwyższenia kapitału.

W okresie między walnymi zgromadzeniami spółdzielnia pozostaje w rękach zarządu, który jest wybierany spośród wspólników na okres nie dłuższy niż pięć lat. Przyjmuje i wyklucza członków, przygotowuje ogólne opłaty i tak dalej.

O co chodzi z ryzykiem

To logiczne pytanie, jeśli chodzi o pieniądze: czy nie będzie tak, że pewnego dnia wszyscy po prostu znikną, a akcjonariusze nie zostaną z niczym. Aby temu zapobiec według prawa istnieje kilka poziomów ochrony.

Po pierwsze, Bank Centralny nadzoruje działalność spółdzielni kredytowych. Prowadzi rejestrRejestry KPCh, która obejmuje obecnie blisko 1,4 tys. Aktywnych organizacji. Jest też lista spółdzielni, które są w trakcie reorganizacji lub likwidacji, jak również nie istnieją. Jeśli bank centralny zauważy, że CCP narusza prawo, może interweniować.

Po drugie, każda spółdzielnia musi być organizacją samoregulującą. Ich rejestr jest również prowadzony przez Bank Centralny. Jest tam alokowane co najmniej 0,2% średniej rocznej wartości aktywów. Jeżeli KPC zbankrutuje, wspólnicy mogą otrzymać odszkodowanie. Jednocześnie składki nie są ubezpieczane przez agencję ubezpieczeniową depozytów, jak ma to miejsce w przypadku lokat bankowych.

Po trzecie, sama spółdzielnia musi mieć poduszka powietrzna - procent kapitału, który zawsze powinien pozostać na rachunkach. Jego wielkość zależyRozporządzenie Banku Rosji z dnia 28 grudnia 2015 r. Nr 3916-U „O wartościach liczbowych i procedurze obliczania standardów finansowych spółdzielni konsumenckich” od liczby akcjonariuszy:

• 2% dla CPC trwającego krócej niż sześć miesięcy i liczącego mniej niż 100 członków;
• 4% - jeżeli liczba wspólników jest mniejsza niż 200;
• 5% - jeśli jest więcej niż 200 wspólników.

Ale niestety to wszystko nie gwarantuje, że pieniądze są bezpieczne i w stu procentach zwrócą się członkom spółdzielni. A głównym ryzykiem jest napotkanie piramida finansowaprzebrany za PDA. Dlatego ważne jest przynajmniej sprawdzenie, czy spółdzielnia jest wpisana do rejestru Banku Centralnego i jest częścią organizacji samoregulującej. Zawrotnie wysoka rentowność powinna być niepokojąca - w legalnie działającym PDA po prostu nie ma skąd pochodzić. Kolejny znak ostrzegawczy o zbyt agresywnej reklamie.

Pyta Bank CentralnyRegulator ostrzega: nie myl PDA ze społeczeństwem konsumenckim nie należy również mylić spółdzielni kredytów konsumenckich ze stowarzyszeniami konsumentów. Te ostatnie w dużej mierze pokrywają się z CCP, jedynie wzajemna pomoc finansowa nie jest ich głównym działaniem. Mogą udzielać pożyczek, ale nie częściej niż cztery razy w roku.

I jeszcze jedno: wspólnicy są współodpowiedzialni za działalność spółdzielni. Więc jeśli wejdzie na terytorium ujemne, trzeba będzie wnieść dodatkowe wkłady, aby poprawić sytuację.

O co chodzi z możliwościami

Każdy członek spółdzielni ma prawo do otrzymania pomocy finansowej, gdy jej potrzebuje. To jest sens zjednoczenia. Jednocześnie nikt nie jest akceptowany jako akcjonariusz - przynajmniej jeśli PDA jest normalny. Decyzję w sprawie każdego członka podejmuje zarząd, jeśli przewiduje to statut, lub wszyscy akcjonariusze łącznie.

W związku z tym, jeśli członek spółdzielni chce wziąć pożyczkę, jest to dla niego dość łatwe. W przeciwieństwie do banku PDA nie będzie analizować Historia kredytowawymagają ogromnej ilości informacji. Jednak spółdzielnie musząUstawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ przekazać dane pożyczki przynajmniej do jednego biura kredytowego. Może to więc wpłynąć na przyszłe relacje z bankiem.

Dla tych, którzy inwestują pieniądze, rentowność jest wyższa niż na lokacie w banku. Tak samo jest z ryzykiem.

Jak przystąpić do spółdzielni kredytów konsumenckich

Osoby powyżej 16 roku życia mogą zostać członkami CPCUstawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ lat lub osobę prawną. Musisz znaleźć spółdzielnię i napisać wniosek o przyjęcie do jej członków. Jeżeli kandydatura zostanie zaakceptowana, zostanie dokonany wpis do rejestru wspólników. A nowo wybity członek CPC otrzyma dokument potwierdzający to.

Sama procedura jest bardzo prosta, ale ważne jest, aby się na nią nie natknąć oszuści. Czego szukać, jest napisane w części tekstu dotyczącej zagrożeń.

Jak otworzyć spółdzielnię kredytową

1. Znajdź potencjalnych członków

Aby stworzyć PDA, potrzebujeszUstawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ co najmniej 15 obywateli lub co najmniej pięć osób prawnych. Jeśli obaj są członkami, w sumie powinno być od siedmiu.

2. Wymyśl imię

Pamiętaj: jeśli wśród członków jest osoba prawna, nazwa nie może wskazywać „spółdzielnia obywatelska”.

3. Napisz kartę

Dokument musi zawierać wszystkie warunki pracy PDA. Które - patrz artykuł 8Ustawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ ustawa o współpracy kredytowej. Statut jest głównym dokumentem organizacji, dlatego najlepiej jest go przygotować we współpracy z prawnikiem.

4. Przeprowadzić zgromadzenie ustawodawcze

Założyciele muszą w drodze protokołu sporządzić decyzję o utworzeniu spółdzielni kredytowej, zatwierdzeniu statutu i innych dokumenty, formowanie się organów KPCh.

5. Zbierz pierwszą część składek od udziałowców

Przed rejestracją członkowie CPC muszą przekazać do jego funduszu co najmniej 10% początkowego wkładu kapitałowego.

6. Wnieść opłatę państwową

Jego wielkość to 4000 rubli. Szczegóły lepiej sprawdzić w oddziale FTS, w którym zamierzasz zarejestrować PDA. Musi odpowiadać adresowi prawnemu organizacji.

7. Skontaktuj się z Federalną Służbą Podatkową

Do urzędu skarbowego należy przynieść następujące dokumenty:

• wniosek o rejestrację państwową w formularzu Nr Р11001;
• czarter;
• protokół zgromadzenia konstytucyjnego;
• potwierdzenie zapłaty cła państwowego.

Możesz to zrobić osobiście, za pośrednictwem MFC, pocztowy wysyłając lub przez notariusza. Decyzja o rejestracji w Federalnej Służbie Podatkowej musi zostać podjęta w ciągu trzech dni.

8. Dołącz do organizacji samoregulującej

To warunek wstępny, więc zadbaj o to.

Jak zlikwidować spółdzielnię kredytową

Działalność CCP może zostać zakończonaUstawa federalna z dnia 18.07.2009 nr 190-FZ obowiązkowe na mocy orzeczenia sądu lub dobrowolnie decyzją walnego zgromadzenia akcjonariuszy. Spółdzielnia jest zobowiązana do wycofania się, jeśli w ciągu sześciu miesięcy zrzesza mniej członków niż wymaga tego prawo.

W momencie podjęcia decyzji o likwidacji KPC przestaje działać i nie może przyjmować pieniędzy ani udzielać kredytów. Następnie powoływana jest komisja likwidacyjna (w przypadku dobrowolnego zamknięcia dokonują tego założyciele). Do jej obowiązków należy wycena majątku spółdzielni oraz rozliczenia z wierzycielami.

Pozostało po tym pieniądze podzielone między udziałowców proporcjonalnie do ich inwestycji. W Unified State Register of Legal Entities dokonano wpisu, że organizacja już nie istnieje.