6 błędów przy wyborze pożyczki, która może spowodować siwienie

Czego lepiej nie robić

Błąd nr 1. Weź pierwszą otrzymaną pożyczkę

Głównym celem każdej organizacji finansowej jest osiągnięcie zysku. Pracuje na to niejeden specjalista od marketingu, więc jasna reklama z pozornie przyjemnymi warunkami może dosłownie krzyczeć do potencjalnych pożyczkobiorców: „Nie ma czasu na wyjaśnienia, trzeba to wziąć!”

Tak naprawdę rynek finansowy w tym sensie niewiele różni się od zwykłego: przed podpisaniem umowy należy „rozejrzeć się i zobaczyć”. Nie musisz obawiać się skomplikowanych procedur rejestracyjnych. Jeśli w jednym banku zaoferowano ci ofertę bez zaświadczeń i poręczycieli, aw innym - aby trochę przejść przez władze, ale uzyskać wygodniejsze stawki i warunki, lepiej dokonać wyboru na korzyść drugiego.

Błąd nr 2. Zwróć uwagę tylko na oprocentowanie

Szukanie niskich stóp procentowych to normalna strategia. Banki też o tym wiedzą, więc ten moment często staje się głównym chipem marketingowym. Ale oszczędności mają granice adekwatności. Jeśli widzisz, że stawki banku za podobne programy są znacznie niższe niż średnia rynkowa, powinno to Cię ostrzec. Aby nie stracić rentowności w ramach takich programów, z reguły stosuje się ukryte płatności. Na przykład, Brać prowizji lub uwzględnić w kredycie niepotrzebne ubezpieczenie dla klienta. I w tym przypadku niski procent broszury reklamowej faktycznie może nie być najbardziej opłacalną opcją.

Aby mieć realny obraz pieniędzy, które będziesz musiał spłacić, możesz poprosić bank o TFR – pełny koszt kredytu. W nim z reguły są uwzględnione:

• główna kwota, którą otrzymasz w swoje ręce;
• odsetki od wykorzystania kredytu;
• dodatkowe koszty, które zostaną określone w umowie, w tym koszty związanych z nimi ubezpieczeń i prowizji.

Błąd nr 3. Nie badaj produktu pożyczkowego

Powiedzmy, że osoba potrzebuje pieniędzy na samochód, aby pracować w taksówce. Planuje wziąć kredyt samochodowy i po cichu opłacić koszt zakupu i odsetki, zarabiając na wyjazdach. W banku pożyczkobiorca dowiaduje się, że transakcja dojdzie do skutku dopiero wtedy, gdy na cały okres obowiązywania umowy kredytowej zostanie wydany drogi kadłub, a o planach dorobienia się na samochodzie można w ogóle zapomnieć. Dopóki właściciel nie spłaci, samochód pozostanie własnością wierzyciela. Taksówki to strefa ryzyka, a banki nie lubią podejmować ryzyka. Gdyby pożyczkobiorca wcześniej przestudiował tę kwestię, to szukałby innego produktu pożyczkowego dla swojego celu, jakim jest leasing.

Błąd nr 4. Nie czytaj dokumentów

Wydaje się, że to nie ma sensu, bo umowy są standardowe, a zmieniają się tylko dane pożyczkobiorcy i kwota. Tak, nikt nie pozwoli ci wprowadzić zmian w problematycznych punktach, ale nadal warto spojrzeć na tekst napisany małym drukiem. Z umowy dowiesz się, w jakich przypadkach będziesz musiał zwrócić całą kwotę, zgodnie z jakim systemem naliczane są odsetki i za które oprócz opóźnień w płatnościach przewidziane są kary.

Na przykład niuanse obowiązkowego ubezpieczenia często pozostają w ślepej strefie dla kredytobiorcy. ten sam kredyt hipoteczny nie da bez ubezpieczenia mienia. Należy go odnawiać raz w roku, ale z ważnym rezerwacja: bank musi otrzymać nowe dokumenty przed upływem terminu ważności starych. W przeciwnym razie będzie miał prawo zwiększyć spłatę pożyczki lub nałożyć grzywnę.

Błąd nr 5. Wybierz ogromne miesięczne płatności

Z pożyczką z reguły chcesz szybko spłacić. Dlatego pożyczkobiorcy wybierają niewygodną kwotę płatności: mówią, że lepiej żyć kilka lat, zaciskając pasy, ale potem możesz znowu podróżować, zajmować się hobby i oszczędzać na starość. W rezultacie pieniędzy starcza tylko na najpotrzebniejsze, a jakość życia spada wraz z nastrojami.

W takim przypadku należy zwrócić uwagę na okres kredytowania i przeznaczyć na niego kilka dodatkowych miesięcy. Możesz spłacić długi przed terminem z kwoty, którą pierwotnie zaplanowałeś. Ale jeśli potrzebujesz pieniędzy na inne wydatki, płacenie w ramach umowy nie zrujnuje Cię.

Błąd nr 6. Ignoruj ​​ryzyko osobiste

Piękno pożyczki polega na tym, że pozwala ona uzyskać to, czego chcesz od razu, zamiast odkładania tego na lata. Ale tu tkwi największy problem. Jeśli ktoś ma w kieszeni 10 rubli, wyda tylko je. A jeśli nie ma pieniędzy, ale jest szansa na 1000 rubli, prośby rosną.

Wiosną Bank Rosji obliczył, że kredytobiorców należny banki 1109 miliardów rubli. Ta kwota sugeruje, że wielu przecenia swoje możliwości finansowe i nie bierze ich pod uwagę zwroty w życiu, które wymagają pieniędzy: śluby, awarie samochodów czy nieoczekiwany wyjazd do dentysta. Jeśli planujesz wziąć kredyt, musisz go tak obliczyć, aby takie okoliczności nie mogły krytycznie wpłynąć na twoje finanse. Eksperci z Banku Centralnego radzić: miesięczne spłaty wszystkich długów nie powinny przekraczać 30% dochodu. Ale tutaj wiele zależy tak naprawdę od dochodów. Jeśli pozostałe pieniądze wystarczą tylko na jedzenie, podróże i media, jest to powód do ponownego rozważenia kosztów pożyczki.

Jak wyjść z kłopotów finansowych

Sporządź harmonogram płatności

Jest to szczególnie konieczne, jeśli masz kilka pożyczek. Często opóźnienia wynikają z banalnej nieuwagi: na przykład osoba dokonała spłaty kredytu hipotecznego, a następnie wyjechała na wakacje i przegapiła terminy pożyczki konsumenckiej.

W takiej sytuacji należy uważnie przeczytać wszystkie papiery, które otrzymałeś od banków i wypisać najważniejsze rzeczy: wysokość i warunki miesięcznych rat, a także terminy odnowienia umów ubezpieczenia. Jeśli boisz się pogubić, zainstaluj aplikację mobilną, która gromadzi długi. Na przykład bezpłatna „Spłata pożyczek” jest dostępna zarówno w AppStore, jak i Google Play.

Nawiasem mówiąc, nie relaksuj się po ostatniej wpłacie do banku. Mogą pojawić się drobne niedopłaty, za które z czasem naliczane są kary. Dlatego po ostatniej wpłacie odwiedź pożyczkodawcę i poproś o oficjalny dokument zamknięcia pożyczki.

Zrestrukturyzować zadłużenie

Jeśli z jakiegoś powodu nie ciągniesz kwoty miesięcznych płatności, możesz skontaktować się z bankiem i spróbować wynegocjować zmianę warunków. Zwykle są to warunki spłaty pożyczki, ale w niektórych przypadkach możesz otrzymać indywidualny schemat. Na przykład przez kilka miesięcy płać tylko odsetki lub przeliczaj kredyt walutowy na ruble rosyjskie.

Restrukturyzacja terminu pomoże na chwilę, ale nie jest to najbardziej opłacalna strategia: najprawdopodobniej przepłacisz więcej, niż planowałeś. Dlatego gdy tylko poprawi się sytuacja z finansami, zacznij spłacać kredyt z góry.

Poproś o odpowiedż

Wiosną 2023 r. Duma Państwowa przyjęty ustawa przedłużająca do końca roku wakacje kredytowe dla obywateli, przedsiębiorców indywidualnych oraz małych i średnich firm. Bank może zamrozić obowiązkowe płatności na maksymalnie 6 miesięcy, jeśli dochody kredytobiorcy spadły o 30% lub więcej.

Dla wszystkich rodzajów pożyczek udzielonych przed 1 marca 2022 r. przewidziane są wakacje, ale dla każdego z nich wniosek o odroczenie można złożyć tylko raz. Ta możliwość jest dostępna dla tych, których kwota pożyczki nie przekracza ustalonej granice:

• Dla Pożyczka konsumpcyjna - 300 tysięcy rubli;
• Dla kredyt samochodowy - 600 tysięcy rubli;
• Dla hipoteki - od 3 do 6 milionów rubli, w zależności od regionu, w którym znajduje się nieruchomość.

Refinansować starą pożyczkę lub uzyskać nową

Oczywiście na spłatę długów. Pomoże to, jeśli nie miałeś żadnych opóźnień w płatnościach: mając dobrą historię kredytową, bank może zaoferować lepsze warunki.

Refinansowanie to zasadniczo refinansowanie: zamykasz stary dług i otwierasz nowy. Dlatego taki środek koszty być brane pod uwagę w pierwszym lub drugim roku trudnej pożyczki. Powiedzmy, że termin zapadalności wynosi pięć lat. Przez trzy lata kredytobiorca spłacał rzetelnie, a czwartego coś poszło nie tak. W tym czasie większość kredytu została już spłacona, więc prawdopodobieństwo nadpłaty na nowych warunkach jest duże. Znowu zaczniesz spłacać świeżo otrzymaną pożyczkę wraz z odsetkami, dodatkowo mogą pojawić się dodatkowe wydatki np. za ponowne wystawienie dokumentów.

Nawiasem mówiąc, jeśli masz kilka kredytów, to podczas refinansowania lub ubiegania się o nowy kredyt możesz połączyć je w jeden – łatwiej będzie zapanować nad wydatkami.