Kiedy lepiej wziąć pożyczkę, a kiedy kartę kredytową?
Miscellanea / / September 18, 2023
Zależy od kwoty, której potrzebujesz i celu, na jaki potrzebujesz pieniędzy.
Porównajmy dwa produkty bankowe, aby określić, kiedy bardziej opłaca się wybrać każdy z nich.
Jaka kwota jest dostępna dla pożyczkobiorcy?
W obu przypadkach bank umożliwia wykorzystanie Twoich pieniędzy i pobiera za to opłatę.
Kredyt
Pozwala otrzymać dużą kwotę - nawet do kilku milionów rubli. Pieniądze te wydawane są jednocześnie – w gotówce lub przelewem na kartę debetową pożyczkobiorcy. Można je wydać od razu lub później.
Pożyczki mają wady – nie są udzielane każdemu. Znaczną kwotę można uzyskać, jeśli bank uzna, że Twoje miesięczne dochody są wystarczające. Przed podjęciem decyzji o wydaniu środków bank sprawdzi Twoją historię kredytową. Dobrze, jeśli nie masz zaległości w spłacie innych kredytów i Twoje zadłużenie nie jest zbyt duże.
Karta kredytowa
Jest to plastikowa karta powiązana z kredytowym kontem bankowym. Jego właściciel może korzystać ze środków banku w ramach przyznanego mu limitu kredytowego. Z reguły kwota ta jest znacznie mniejsza niż wielkość kredytu: na początek bank może zaoferować limit od 100 do 200 tysięcy rubli. Dlatego często kartę można wydać po okazaniu jedynie paszportu.
Z biegiem czasu, jeśli będziesz spłacać zadłużenie regularnie i terminowo, Twój limit kredytowy może wzrosnąć.
Na jakie cele pożyczkobiorca może przeznaczyć pieniądze?
Nie, nie zawsze ma prawo dokonać jakichkolwiek zakupów – czasami banki nakładają ograniczenia.
Kredyt
Istnieją dwa typy – nieukierunkowane i ukierunkowane. W pierwszym przypadku pożyczkobiorca może wydać pieniądze według własnego uznania. W drugim - tylko w określonych celach. Przykładowo na zakup mieszkania – w tym przypadku a hipoteka kredyt. Ponadto klienci banku mają dostęp do kredytów na rozwój biznesu, kredytów edukacyjnych, samochodowych i innych.
Osoba musi wskazać cel otrzymania pieniędzy w umowie z bankiem. Nie możesz wydać pieniędzy na inne potrzeby: kredyt hipoteczny nie pozwoli ci zapłacić za nowy samochód. Jednak oprocentowanie pożyczek celowych jest często niższe.
Karta kredytowa
Właściciel może wydawać pieniądze na wszystko, ale tylko w ramach przyznanego mu przez bank limitu. Co więcej, do momentu pierwszej transakcji kartą kredytową jest wolny od zobowiązań wobec banku. Pieniądze uważa się za wydane odbiorcy nie po wydaniu karty, ale po jej pierwszym użyciu – opłaceniu zakupów lub wypłacie gotówki.
Jak naliczane są odsetki i kiedy należy spłacić dług?
Zazwyczaj oprocentowanie kart kredytowych jest wyższe niż kredytów. W I kwartale 2023 r. w przypadku kredytów konsumenckich kredytobiorcy musieli to zrobić płacić średnio 19,52% rocznie. Za pieniądze z karty kredytowej - 30,62%.
Kredyt
Wszystkie środki są wydawane przez bank natychmiast, a naliczanie odsetek rozpoczyna się natychmiast po otrzymaniu kwoty. Kredytobiorca może nie dotykać pieniędzy przez cały miesiąc, a potem wydawać je w częściach. Ale za ten miesiąc, jak i za wszystkie kolejne, bank nadal będzie naliczał odsetki i to od całej kwoty zadłużenia.
Aby spłacić pożyczkę, odbiorca jest zobowiązany do terminowego dokonywania płatności. Co miesiąc, przed określonym terminem, musi przelać co najmniej kwotę określoną przez bank. Płatności regularne obejmują część kapitału plus odsetki. Możliwe jest opóźnienie w spłacie lub wpłata mniejszej kwoty, jednak jest to bardzo niepożądane – pogorszy to Twoją historię kredytową.
Karta kredytowa
Zaletą karty jest okres karencji. Zwykle trwa od 50 do 120 dni – termin ustala bank. Jeśli w tym czasie dokonasz zakupu, a następnie zwrócisz pieniądze na kartę, nie musisz płacić odsetek. Kiedy zwrócisz całą kwotę, okres karencji rozpocznie się od nowa.
W przypadku niedotrzymania terminu do kwoty zostaną doliczone spore odsetki. Ich wielkość zależy od banku, ale zawsze jest większa od rozmiaru procent na pożyczkę. Co więcej, odsetki będą naliczane za cały okres, jaki upłynął od rozliczenia ze sklepem.
Dlatego warto dokonywać za pomocą karty kredytowej jedynie drobnych zakupów, których koszt będziesz miał czas spłacić w okresie karencji. W takim przypadku bank może ustalić minimalną kwotę spłaty – np. od 3 do 10% kwoty zadłużenia miesięcznie i konieczne będzie jego spłatę. Ale najważniejsze, aby zdążyć spłacić dług w terminie. Wtedy nie będziesz musiał płacić odsetek.
Nie ma jednak całkowicie darmowych produktów bankowych. Z reguły za obsługę karty kredytowej pobierana jest corocznie określona kwota. Co więcej, obsługa karty debetowej zwykle kosztuje mniej.
I jeszcze jedno: nie zaleca się wypłacania gotówki z kart kredytowych, jeśli nie jest to absolutnie konieczne. Jeśli wypłacisz większą kwotę niż określona w umowie, możesz dopłacić ponad 50% rocznie do zadłużenia.
Jak długo pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze?
Tutaj także istnieją istotne różnice.
Kredyt
Wydawana jest zawsze na czas określony określony w umowie. Po ostatecznym rozliczeniu z bankiem kredyt nie jest odnawiany. Aby otrzymać nową kwotę należy zawrzeć kolejną umowę z instytucją kredytową. Oznacza to ponowne zebranie niezbędnych dokumentów i oczekiwanie na decyzję banku.
Karta kredytowa
Mapa jest ważny bezterminowo. Gdy już w całości spłacisz zadłużenie, możesz pomyśleć o kolejnych wydatkach. Posiadacz karty będzie miał dostęp do takiego samego lub zwiększonego limitu kredytowego – bank poinformuje Cię o jego wysokości. Przedłuża się także okres karencji.
Pozostaje jedynie uiścić roczną opłatę za utrzymanie karty. I ponownie wystaw plastik po jego wygaśnięciu.
Czy dla pożyczkobiorcy są jakieś bonusy?
Tutaj posiadacze kart są wyraźnym zwycięzcą.
Kredyt
Nie będzie żadnych bonusów. Zapłacisz kwotę żądaną przez sprzedającego i nie będziesz mógł odzyskać żadnej części pieniędzy. Kwota do zwrotu zostanie zapisana na Twoim koncie porozumienie z bankiem. Co do zasady pożyczkę można spłacić wcześniej, ale odsetki i tak trzeba będzie spłacić w całości – i tutaj nie ma żadnych ustępstw.
Karta kredytowa
Banki często dają możliwość otrzymania zwrotu gotówki za zakupy kartą. Niektórzy partnerzy banków mogą zwrócić nawet 25% kosztów zakupów – pieniądze te trafią na kartę w przyszłym miesiącu. Przed wyborem karty warto przyjrzeć się, które sklepy, kawiarnie, kluby fitness, a także linie lotnicze zwracają bonusy klientom danego banku. A przy innych czynnikach wybierz instytucję finansową, której partnerami są sklepy, w których często robisz zakupy.
Co powinien wybrać pożyczkobiorca – karta czy pożyczka?
Oblicz, co będzie bardziej opłacalne w Twojej sytuacji.
Kiedy potrzebna jest duża kwota na poważny zakup, warto zaciągnąć pożyczkę. Jeśli jednak od czasu do czasu planujesz kupić coś niezbyt drogiego – produkt lub usługę, której koszt możesz spłacić w okresie karencji – warto zaopatrzyć się w kartę kredytową.
Być może nie potrzebujesz pilnie pieniędzy. Ale chciałbyś je dostać bez problemu, jeśli nagle będziesz musiał dokonać nieplanowanych zakupów. Wtedy też warto zwrócić się do banku o kartę kredytową. Ale nie aktywuj go wcześniej.
Dowiedz się, jak uniknąć utraty pieniędzy🧐
- Zróżnicowane i dożywotnie spłaty pożyczek: jaka jest różnica i co jest bardziej opłacalne
- Co zrobić, jeśli przez przypadek wysłałeś przelew do niewłaściwej osoby?
- Jak uzyskać pożyczkę, jeśli Twoja pensja jest szara
- 10 żenujących pytań na temat pieniędzy: odpowiada finansista Paweł Komarowski
- Co zrobić, aby oszuści nie wzięli pożyczki na Twoje nazwisko