Kupić samochód. Co jest bardziej opłacalne: kredyt lub leasing

W 47% rosyjskich rodzin ma samochód. według sondażPrzez osiem lat, liczba ta wzrosła do 10%. W roku 2006, samochód w rodzinie był tylko 37% respondentów.

Zgodnie z samochodów komisji "Stowarzyszenie Europejskich firm»(AEB), prawie trzy miliony nowych samochodów sprzedanych w 2013 roku w Rosji. W 2014 roku sprzedaż spadła o 8%, ale popyt jest nadal.

Plany na nabycie cztery koła „Iron Horse” są bardziej prawdopodobne, aby zbudować studentów (23%) oraz gospodynie domowe (25%). Nic więc dziwnego, że co drugi nowy samochód jest kupiony na kredyt w Rosji.

Popularność kredytów samochodowych można wytłumaczyć faktem, że zapisać i kupować samochody za gotówkę jest trudne. Ale istnieje inny instrument finansowy, który sprawia, że ​​sen o sbytochnoy samochodowym. To najmu.

Leasing samochodów - popularny w USA i Europie, sposób na zakup samochodu. Istnieje nawet do 30% samochodów zakupionych przez osoby fizyczne, są dzierżawione. W Rosji liczba ta jest znikoma. Dlaczego?

Przeanalizujmy mechanizmy kredytów samochodowych i leasingu samochodów, zważyć wszystkie za i przeciw i spróbować zrozumieć, co jest nadal opłacalna.

Kredyt samochodowy

kredyty samochodowe - pożyczka odsetki są wydawane przez bank lub inną instytucję pożyczek osobom fizycznym na zakup pojazdu.

Ta popularna forma kredytu konsumenckiego. Cechy:

• Kredyt ten cel: pieniądze mogą być wydane tylko na zakup samochodów.
• Ten kredyt hipoteczny: szczątki samochodów zobowiązali się do banku przed wypłatą kredytu.

Regulacja prawna kredytów samochodowych jest przeprowadzane przez Kodeksu cywilnego (rozdział 42), ustawa „o bankach i bankowości aktywność „(od 02.12.1990), ustawa” w sprawie kredytu konsumenckiego (pożyczki) „(z 21/12/2013) oraz innych regulacji działa.

rodzaje kredytów samochodowych

Kupić samochód, istnieją różne programy kredytowe:

1. "Classic" (czytaj więcej poniżej);
2. Ekspresowe pożyczki: uproszczoną procedurę rejestracji, ale wysokie stopy procentowe;
3. Pożyczki i odkupu (wykupu): część kredytu jest „zamrożony” i jest wypłacane na koniec okresu ważności Umowa lub przez pożyczkobiorcę lub dealera samochodowego, pod warunkiem wpływów wpłacone na zakup nowego samochody;
4. Handlem w: wymiany starego samochodu na nowy z dopłatą. Koszt b / samochód idzie do kosztów nowej drabiny;
5. Faktoring (bez kredytu) płatny 50% zarobki, a pozostała część jest w ratach;
6. Pożyczki bez zaliczki: do pożyczek od dealera samochodowego brakuje zaliczka może być premia.

Ponadto, jak na niektórych obszarach możemy mówić o kredyty dla samochodów używanych i kredyty bez ubezpieczenia.

Mechanizm kredytów samochodowych

Częściej uciekają się do klasycznych kredytów samochodowych. Pod uwagę jego obwód.

Chcesz kupić samochód. Pieniądze dla nowego „przyjaciela” brak żelaza. Udać się do banku lub pośrednika kredytowego.

Mortgage broker - organizacja handlowa, która jest pośrednikiem pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą (banku lub dealerem samochodów). To pomaga w projektowaniu i zatwierdzenia kredytu samochodowego.

Ponadto, jak wierzyciele mogą dealerów. Zapewniają one pożyczek ze środków własnych lub współpracować z bankami.

Do wyboru banku (lub dealerem samochodów), badanie warunków kredytowych. Ustal wypełnić kwestionariusz i zebrać dokumenty. Bank powinien upewnić się, że będziesz w stanie spłacić kredyt (zdolność do wynagrodzenia), a nie masz innych długów (historia kredytowa). W ciągu kilku dni, bank uważa, udzielić kredytu, czy nie.

Jeżeli decyzja jest pozytywna, bank i kredytobiorca (teraz) zawrzeć umowę. To określa czas, odsetki, pierwsza płatność, prawa, obowiązki i zakres odpowiedzialności stron.

Kupujesz samochód. Czasami banki zalecają szczególną sprzedawcą samochodu, czasami współpracy budować z wnętrza wybranego przez klienta.

Wszystkie wysiłki na konstrukcji samochodu spadnie na swoje barki. Ponadto, większość z umową o kredyt przewiduje ubezpieczenie na koszt kredytobiorcy. I nie tylko CTP ale kadłub.

Jesteś szczęśliwy kierowca! Najważniejsze - ostrożnie, aby spłacić dług i nie zapomnij, że jesteś choć właściciela, ale samochód jest zastawione w banku. ty nie jest uprawniony do sprzedaży, oddania lub wymiany. A jeśli przyjdziesz ciężkie czasy i zapłacić od kredytu będzie nic, bank (dealer samochodowy) odbędzie swoją „jaskółka”.

Plusy i minusy auto kredyt

kredyty samochodowe, jako instrument finansowy ma swoje zalety i wady.

plusy:

• Można mieć samochód bez kapitału. Kupić samochód za gotówkę może być jednym i zapisywać przez dłuższy czas i nie zawsze działa.
• Świetny wybór. Można kupić, co chcesz, a nie to, co brakuje pieniędzy.
• Różnorodność programów pożyczkowych: można wybrać najbardziej korzystne dla siebie (z okresem minimalnej lub, na przykład, bez długiej odprawy).

Wady:

• procedura skomplikowana. Surowe wymagania dla kredytobiorcy.
• Wzrost cen samochodów. Będzie musiał zainteresowania płac powiększonej obowiązkowego ubezpieczenia.
• kredyt samochodowy.

leasing samochodowy

Słowo pochodzi od angielskiego leasingowej leasingu - «wynajęcia”. Ale w rosyjskim prawem nie jest identyczny leasingu. Robimy to widok dzierżawy. W nich, jedna ze stron (leasingodawca) inwestuje w zakup nieruchomości, a drugi (leasingobiorca) akceptuje usługi finansowe i korzysta z nabytej nieruchomości.

Leasing stosunki prawne regulowane przez kodeks cywilny (rozdział 34) oraz ustawy federalnej „O Wynajem finansowego (leasing)” z 29.10.1998, z

Przedmiotem leasingu mogą być jakieś non-eksploatacyjnych (z wyjątkiem gruntów), w tym pojazdów.

Mechanizm leasingu samochodów

Leasing samochodów - jest pozyskiwanie i przekazywanie pojazdów do czasowego posiadania i użytkowania za opłatą na podstawie umowy pomiędzy leasingodawcą a leasingobiorcą.

Ogólny schemat jest następujący.

Chcesz samochód. Nie ma pieniędzy, aby kupić. Zgłosić się do firmy leasingowej. Informując go, co to za samochód chciałby mieć i pokazać jakieś papiery.

W przeciwieństwie do przetwarzania pożyczki, pakiet minimalny dokumentów. Z reguły jest to stwierdzenie, paszport i prawo jazdy. Z proceduralnego punktu widzenia, leasing jest znacznie łatwiejsze kredytowej.

Między użytkownikiem a firmą leasingową, umowa jest zawarta. Od tego momentu ciebie - leasingobiorcy.

Obecnie, leasingobiorca może być zarówno osoby fizyczne i prawne - dla przedsiębiorców.

Aż do 2010 roku ustawa „O Leasing” zawierała klauzulę, zgodnie z którą leasingu mogą być wykorzystywane wyłącznie do celów służbowych. Umowy najmu zostały wykonane głównie autobusów, samochodów ciężarowych i maszyn rolniczych. Finanse transport pasażerski dzierżawy praktycznie nieistniejące.

Ale teraz istnieją programy leasingowe dla obywateli, których mogą użyć, aby uzyskać w dowolnym samochodzie. Obecnie leasingowa w Rosji dla osób zaangażowanych w zaledwie trzech firm.

Po zawarciu umowy leasingodawca kupuje dla Ciebie „samochód marzeń” i wysyła go do użycia.

Hasło - stosowanie. Właścicielem samochodu jest leasingodawca. W związku z tym, że był on odpowiedzialny za rejestrację maszyny, przechodzącej inspekcji i innych kłopotów.

Należy zauważyć, że wszystkie dodatkowe koszty poniesione przez leasingodawcę (ubezpieczenia, podatki, itd.) ostatecznie płaci najemcy, jak są one zawarte w płatności leasingowych.

Opłaty leasingowe są zwykle mniej niż płatności na kredyt. Fakt, że są one obliczane netto od tak zwanej wartości rezydualnej.

Wartość rezydualna - jest płatność wykupu samochodu, trzeba zapłacić korzystającego po zakończeniu okresu leasingu, aby uzyskać samochód w domu.

Również wartość płatności wpływa obecność / nieobecność wyprzedzeniem i jego wielkości. Innymi słowy, im więcej trzeba będzie zapłacić na początku i na końcu, tym mniej będzie musiał mieć co miesiąc.

Podczas okresu leasingu (od jednego do pięciu lat), które - szczęśliwy entuzjastów samochodów. Najważniejsze - nie zapomnij, aby miesięcznych opłat leasingowych i pamiętać, że po zakończeniu umowy będzie trzeba albo odkupić samochód lub zwrócić.

rodzaje leasingu samochodów

Istnieją dwa schemat leasing samochodu:

1. Leasing z przeniesienia własności. Po zakończeniu okresu leasingu dobiegnie końca, będzie mógł stać się pełnoprawnym właścicielem samochodu, kupić go od leasingodawcy na wartość rezydualną.
   
2. Leasing bez przeniesienia własności. Po zakończeniu okresu leasingu dobiegnie końca, będzie można zwrócić samochód do firmy leasingowej i wybrać inny, podpisując nowy kontrakt.
   

Plusy i minusy leasingu samochodów

leasing samochodów FreeS od wielu kłopotów. Na przykład, nie trzeba tracić czasu na poszukiwania sprzedającego i dekoracji samochodu. I nie jest to jedyna korzyść.

plusy:

• Bardziej elastyczny harmonogram płatności. Z reguły są one niższe niż płatności na kredyt.
• uproszczona procedura zbierania dokumentów i podpisania umowy.
• Możliwość aktualizacji samochodu co kilka lat.

Wady:

• Auto leasing jest w posiadaniu firmy. Na najmniejszego problemu z płatnościami, a trudności finansowych leasingodawcy, może ona zostać usunięta.
• użytkownik pojazdu nie może zgłosić się do podnajmu.
• Osoby nie mają zachęt podatkowych na leasing samochodu.

arytmetyka motoryzacyjny

Poznanie mechanizmów auto kredyt i leasing samochodu, wciąż pozostaje głównym pytanie: „Co jest bardziej opłacalne?”.

Aby odpowiedzieć na to pytanie, poprosiliśmy firmę "Leasing-Trade»Porównaj wydatki na leasing dla osób prywatnych i kredytów samochodowych w tych samych warunkach. Oto, co się stało.

„Została ona wybrana nieruchomość - samochód Toyota Corolla 2014 wydanie, koszt 690 000 rubli (sedan; Moc silnika - 1,6; 122 KM).

Obliczenia kredyt samochodowy wzięliśmy próbki: kwoty kredytu 690 000 rubli, zaliczkę w wysokości 20% lub 193 800 rubli, okres 36 miesięcy. Podstawą do obliczenia auto kredyt wziął znanego banku (nazywają go X). Oprocentowanie kredytu z programu standardowego zestawu dokumentów wynosi 15% rocznie. Obliczenia przeprowadzono bez uwzględnienia programów ochrony finansowych CTP, Hull i dodatkowymi kosztami.

leasing obliczenia dla osób promowanych na podstawie wniosku jednej ze spółek leasingowych (nazwijmy go Y). Miesięczna rata nie jest wliczone CTP, Hull, a także obligatoryjne i związanych z nimi płatności (podatek od pojazdu, rejestracji pojazdów w policji drogowej, roczny MOT, etc.).

koszty utrzymania samochodu będzie w przybliżeniu równa w obu przypadkach są obowiązkowe i są obliczane osobno.

CASCO i CTP powstał na podstawie następujących parametrów:

• CTP: 5500 rubli; Region - Kazan; wiek kierowcy - starsi niż 22 lat; doświadczenie jazdy - więcej niż 3 lata; Zasilacz samochodowy - 122 KM Dla jednego kierowcy dopuszczone do zarządzania.
• Kadłub 86 000 rubli; miejsce rejestracji pojazdu - Kazań; Informacje o osobie fizycznej: mężczyzna, 30 lat, stan cywilny - żonaty, jedno dziecko; Wrażenia z jazdy - więcej niż 6 lat, jazda bezwypadkowy. Dla jednego kierowcy dopuszczone do zarządzania.

»
Tak więc, jeśli weźmiemy pod uwagę wariant, w którym dzierżawa nie przewiduje samochodu przejściowym własność klienta, miesięczna płatność na umowie leasingowej będzie poniżej 7345 rubli (czyli 38%). Wydatki na ubezpieczenia majątkowe będzie równa w obu przypadkach i są obowiązkowe.

Ale jeśli weźmiemy pod uwagę sytuację, w której samochód został zakupiony z myślą o długoterminowej (5 lat) pracy, a także w przypadku dzierżawy osoby fizycznej i kolejny zakup nieruchomości, to, oczywiście, auto będzie bardziej ekonomicznie i niedrogi sposób, aby uzyskać samochód. Ponieważ koszty akwizycji (z wyłączeniem ubezpieczeń i obowiązkowych wydatków) będzie na kredyt samochodowy 826,000 rubli 1,033,440 rubli za leasing samochodu. "

W tym przypadku nasz ekspert zwraca uwagę na fakt, że:

• przez masowe i popularne marki (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) oraz Premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche i innych) zniżki Firmy leasingowe mogą być średnio o 10%, co pozwala na wykonywanie obliczeń znacznie niższy (często dwukrotnie) niż w kredyty samochodowe.
• dla klientów Premium z krajów o wysokim dochodzie będzie opłacalna usługę leasingu i wygodne, jak to możliwe w płatności zawierają ubezpieczenie, podatki, konserwacja i naprawy samochodów.

Co wybrać?

Po wprowadzeniu zmian do ustawy „O Leasing”, wielu ekspertów przewiduje boom leasingu transakcje z osobami. Mimo wszystko, wydaje się, że korzyści są oczywiste. Nie potrzebujemy poręczycieli, mniej nerwów w projektowaniu, a co najważniejsze - opłat leasingowych mniej uciążliwe dla budżetu rodziny. Ale boom się nie stało.

tabela porównawcza leasingu samochodów i kredytów samochodowych:

»
Zdaniem ekspertów, głównym powodem braku popytu na leasing dla osób fizycznych w Rosji - w systemie podatkowym.

W Stanach Zjednoczonych, gdzie leasing samochodu jest bardzo popularny, nie jest to tak zwane „sprawozdanie finansowe gospodarstw domowych.” Oznacza to, że budżet podmiotu prywatnego jest traktowane tak samo jak budżet firmy. W związku z tym, biorąc samochód w leasing, obywatel otrzymuje takie same korzyści podatkowe jako biznesmen. W Rosji, zwrot VAT mogą być tylko osoby prawne. Dla nich leasing jest naprawdę korzystne, gdyż pozwala zminimalizować podatki. W przypadku osób fizycznych, VAT jest wliczony w leasing Firma miesięcznych płatności.

Ponadto, znaczna różnica w psychologii kierowców krajowych i zagranicznych. „Samochód nie jest mój - to zabrać trochę i zawołała moje pieniądze”. Takie rozumowanie jest zatrzymany wielu, którzy spoglądając na leasing samochodów. Rzeczywiście, firma leasingowa, aby odzyskać samochód, jeśli masz problemy, nie trzeba nawet iść do sądu. Płacenie kredytu, osoba postrzega to jako wkład do ich własności.

Tak więc, wybierając pomiędzy kredytów samochodowych i leasingu samochodów, ważne jest, aby dokładnie zrozumieć ich potrzeby. Jeśli potrzebujesz maszynę stanu, a chcesz regularnie aktualizować samochodu, to najprawdopodobniej, będzie zbliżyć się do leasingu finansowego, bez odszkodowania. Jeśli chcesz niezawodny „przyjaciel żelaza” Przez wiele lat, pożyczka będzie bardziej opłacalne.

Powiadom znajomego o tym artykule i wyrazić swoją opinię w komentarzach. Co, Twoim zdaniem, jest bardziej opłacalne: kredyt samochodowy lub leasing samochodów?