Jak zmienić swoją osobistą strategię finansową w 2023 roku: zalecenia eksperta Siergieja Makarowa

Na warsztatach projektowych drzewo rodzinne doradca finansowy Siergiej Makarow wygłosił wykład o tym, jak właściwie zarządzać pieniędzmi w niestabilnych czasach. Wysłuchaliśmy i wybraliśmy najważniejsze.

Co wziąć pod uwagę

Osobista strategia finansowa opiera się na trzech elementach. To są cele, które chcesz osiągnąć, narzędzia, którymi dysponujesz i zrozumienie rzeczywistości, w której musisz funkcjonować.

Kiedy zmienia się rzeczywistość, wraz z nią zmieniają się cele i narzędzia. Dlatego przed rewizją strategii konieczne jest zrozumienie, co dzieje się z gospodarką i finansami narzędzia to rzeczywistość zewnętrzna, a ocena stanu Twojego budżetu to wewnętrzna rzeczywistość.

Rzeczywistość zewnętrzna

O stanie gospodarki decyduje kilka kluczowych wskaźników.

• PKB (produkt krajowy brutto). Ten wskaźnik jasno pokazuje, jak zachowuje się gospodarka danego kraju: rośnie, stoi w miejscu lub spada. Kiedy wizualizujesz ewolucję PKB, możesz dokładniej dostosować swoje oczekiwania finansowe. Przykładowo w 2023 r. według średnich szacunków rosyjska gospodarka ma spaść o 1,5% PKB, a w kolejnych dwóch latach będzie rosła o 1–1,5%. Ale w obecnej sytuacji prognozy są regularnie aktualizowane. Możesz śledzić je na stronie internetowej.
  instagram viewer
  Banku Rosji Lub ministerstwa Rozwój gospodarczy.
• Inflacja. Dokładniej - indeks ceny konsumenta. Według oficjalnych statystyk ceny w Rosji średnio rocznie dorósł o 12%. Ale twoja osobista inflacja prawdopodobnie będzie się różnić od tej liczby. Zależy to od struktury konsumpcji każdej osoby. Na przykład cena mleka wzrosła o 15%, ale jeśli go nie pijesz, nie wpłynie to na Twój budżet. W przypadku osobistej strategii finansowej ważniejsze jest uwzględnienie długoterminowej inflacji i skupienie się na niej przy ustalaniu celów. Na przykład, czy chcesz zaoszczędzić na samochód przez trzy lata. Następnie trzeba obliczyć kwotę uwzględniając długookresową inflację lub wybrać narzędzia, które nie pozwolą na deprecjację Twoich oszczędności. Długookresowa inflacja w Rosji od ponad 20 lat Jest średnio 8,5%, a jeśli liczyć od 1998 r. - 13%.
• kluczowa stawka. Jest to główny wskaźnik polityki pieniężnej państwa. Mówiąc prościej, kluczowa stawka określa wartość pieniądza w gospodarce. Oprocentowanie lokat bankowych i kredytów uzależnione jest od jego wielkości. Podobnie jak w przypadku PKB, prognozowana wielkość stopy kluczowej zmienia się w zależności od sytuacji. Aby uzyskać aktualne informacje, możesz przestudiować wyniki ankiety makroekonomicznej Banku Rosji, które są regularnie aktualizowane. Według wyników lutowego sondażu analityków, w ciągu najbliższych dwóch lat oczekiwany stopniowy spadek wskaźnika do 6% z prawdopodobnym lokalnym wzrostem w 2023 r.
• budżet kraju. W 2023 roku iw ciągu najbliższych trzech lat eksperci przewidują deficyt w rosyjskim budżecie. Oznacza to, że warto przygotować się na wzrost podatków bezpośrednich i pośrednich, wzrost ceł i opłat państwowych, a nawet zmniejszenie świadczeń.
• Kurs wymiany. Zależy od niego w jakiej walucie przechowywać oszczędności i jakich narzędzi do akumulacji lepiej użyć. Na przykład w realiach 2023 roku atrakcyjność dolara jest raczej słaba. Wynika to z niskiej rentowności dolarów w „czystej postaci” bez inwestycji (jeśli liczyć w rublach - około 4% rocznie), braku narzędzi na inwestycje bez dużego ryzyka i dużej zmienności kursu (od 50 do 121 rubli za dolara przez trzy miesiące na początku 2022 r.). Jeśli masz oszczędności w dolarach, nie musisz ich wymieniać na ruble. A kupowanie nowych dolarów ma tylko określony cel.

wewnętrzna rzeczywistość

Podobnie jak rzeczywistość zewnętrzna, rzeczywistość wewnętrzna składa się z kilku elementów.

• Aktywa. To wszystko, czym możesz dysponować, aby osiągnąć cele finansowe. Na przykład nieruchomości, konto oszczędnościowe lub papiery wartościowe. Im bardziej płynne aktywa, czyli takie, które można szybko zamienić na pieniądze przy minimalnych stratach, tym lepiej. Dzięki temu strategia finansowa jest bardziej elastyczna.
• Dochody i wydatki. Aby uzyskać pełny obraz dochodów, musisz ustalić kilka parametrów: rodzaj (aktywny lub pasywny), kwotę, źródło, częstotliwość, trwałość i perspektywy wzrostu. Przy ocenie kosztów ważne jest również, aby wziąć pod uwagę nie tylko samą kwotę, ale także kategorię, częstotliwość, obowiązek i potencjał optymalizacji. Możesz przenieść wszystkie dane do jednej tabeli lub użyć aplikacja.
• zobowiązania finansowe. Należą do nich na przykład płatności z tytułu pożyczek, kart kredytowych lub kredytów hipotecznych. I one również muszą być brane pod uwagę przy opracowywaniu strategii finansowej.

Co robić

Przyjrzyj się ponownie celom

Każdy cel finansowy zawsze ma cel – co chcesz uzyskać, cenę – ile pieniędzy jest na to potrzebnych i termin – kiedy można go zrealizować. Aby osiągnąć wynik, należy wziąć pod uwagę dostępne zasoby, narzędzia, które mogą się przydać, oraz ostateczną cenę, która może ulec zmianie w przyszłości. W niestabilnych czasach wszystkie warunki tej „formuły” będą musiały zostać zrewidowane.

Po pierwsze, należy trzeźwo ocenić, jak bardzo przedmiot jest potrzebny w nowej rzeczywistości. Na przykład zakup nieruchomości za pomocą hipoteki w 2023 r. dość ryzykowna decyzja, ponieważ ostatnio kredyty hipoteczne stały się mniej dostępne, a spadek dochodów jest bardziej prawdopodobny. Ale jeśli istnieje odpowiedni obiekt z dobrą zniżką, ryzyko można uzasadnić.

Po drugie, musisz zrozumieć, czy stać Cię na to, czego chcesz, jak zmieniły się Twoje zasoby i co się dzieje z instrumentami finansowymi. Na przykład operacje na zagranicznych akcjach i obligacjach na giełdzie są obecnie częściowo ograniczone, co oznacza, że ​​czerpanie korzyści z inwestycji stało się trudniejsze.

Dlatego warto dokładnie przestudiować osobistą sytuację finansową i ewentualnie zmienić cele na bardziej przystępne.

Analizuj dochody i wydatki

Najbardziej trwałe źródło dochodu w czasie kryzysu może być zawodne. Dlatego lepiej uwzględnić w strategii finansowej wszystkie możliwe ryzyka, nawet jeśli wydają się one mało prawdopodobne. Aby zapewnić sobie podstawy do wzrostu dochodów, warto już teraz inwestować w kapitał ludzki: zdrowie, edukację, znajomości.

Wydatki w czasie kryzysu również mogą być niestabilne. Inflacja i wszelkie nieoczekiwane zdarzenia mogą je znacznie zwiększyć. Warto więc zdecydować, jak optymalizować wydatki, a z czego zrezygnować.

Zajmij się zobowiązaniami finansowymi

Jeśli masz wybitne pożyczki lub spłacasz kredyt hipoteczny, zastanów się, co możesz spłacić przed terminem.

Na przykład, jeśli zobowiązania z tytułu wszystkich pożyczek przekraczają 30% dochodu rodziny miesięcznie, lepiej zmniejszyć płatność. Ale im bliżej terminu wygaśnięcia kredytu hipotecznego, tym mniejszą korzyść finansową uzyskasz z wcześniejszej spłaty.

Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku każdej pożyczki warto najpierw obliczyć, o ile mniej odsetek zapłacisz, jeśli spłacisz część długu przed terminem. Jeśli jest to opłacalne i masz wolną kwotę, możesz zrobić kolejny krok i obliczyć, ile Otrzymasz korzyść finansową, jeśli wpłacisz pieniądze na lokatę i prześlesz ją do spłaty w ciągu sześciu miesięcy dług. Ale jeśli nie masz funduszu rezerwowego, może lepiej skierować tam pieniądze, niż wcześniejszą spłatę zobowiązań kredytowych.

Oblicz wszystkie scenariusze rozwoju wydarzeń i opracuj dla siebie najwygodniejszą strategię.

Zwiększ fundusz rezerwowy

Idealnie powinno to być 12 miesięcznych wydatków, w tym spłaty kredytu. Część poduszki finansowej lepiej zatrzymać w gotówce (zapas co najmniej na trzy miesiące), a część odłożyć na lokatę lub konto oszczędnościowe z oprocentowaniem salda. Zainwestuj pieniądze z poduszki powietrznej w akcje, obligacje, nieruchomości, oszczędności i inwestycja ubezpieczenie na życie lub kryptowaluta nie są tego warte.

Lepiej jest utworzyć fundusz rezerwowy od podstaw w rublach. A jeśli w strukturze wydatków występują kwoty w walutach obcych, to należy je wpłacać do funduszu proporcjonalnie, czyli 20% wydatków w euro - 20% funduszu w euro.

Jeśli Fundusz rezerwowy już uformowany w obcej walucie, nie ma sensu przeliczać go na ruble. Po prostu spróbuj najpierw wydać ruble, aw ostateczności wymienić dolary i euro.

Odłóż duże inwestycje

Jeśli nie jesteś pewien, czy warto już teraz inwestować w instrumenty finansowe, najprawdopodobniej nie musisz tego robić. Dla pewności, zanim wydasz pieniądze na papiery wartościowe i inne aktywa, odpowiedz na kilka pytań:

• Dlaczego potrzebujesz tego zakupu? Jaki cel chcesz osiągnąć?
• Jak zakup wpłynie na twoje bogactwo i portfel inwestycyjny, jeśli już go masz?
• Jakie zagrożenia wiążą się z tą inwestycją? Czy jesteś na nie gotowy?
• Czy będziesz w stanie sprzedać te aktywa w przyszłości? Komu i jakim kosztem?

Na przykład, jeśli planujesz inwestować w nieruchomości, będziesz musiał wziąć pod uwagę wiele czynników: od kosztów i tempa budowy po sytuację geopolityczną.

To samo dotyczy transakcji na giełdzie. Jeśli nie weźmiesz pod uwagę wszystkich zmian w rzeczywistości zewnętrznej, pieniądze łatwo stracić. Na przykład teraz warto brać pod uwagę wyłącznie rosyjskie aktywa, ponieważ ryzyko transakcji transgranicznych jest nadal wysokie. Jednocześnie lepiej jest inwestować w rosyjskie akcje długoterminowo (8 lat lub dłużej) oraz w obligacje, wręcz przeciwnie, na krótki okres (maksymalnie trzy lata).

Skup się na tym, co możesz kontrolować

Globalne procesy w gospodarce, inflacja, nastroje na giełdzie – to wszystko jest dużym kręgiem zewnętrznej rzeczywistości, która jest poza naszą bezpośrednią kontrolą i wpływem.

Ale istnieje małe kółko, na które składają się nasze działania, cele, budżet, oszczędności, świadomość finansowa i reakcja na to, co się dzieje. Te aspekty możemy kontrolować − centrum na nich.

Teraz gospodarka jest w stagnacji z wysoką inflacją, co oznacza, że ​​nasze dochody realne spadną. Najważniejszą rzeczą do zrobienia jest praca nad dochodami, zmiana wzorca konsumpcji, zwiększenie funduszu rezerwowego i zmniejszenie zobowiązań dłużnych. Wszystko to jest łatwiejsze do kontrolowania, jeśli co miesiąc sporządzasz plan finansowy i regularnie przeglądasz swoje cele. Będziesz ich potrzebować jako oparcia w nowej, niestabilnej rzeczywistości.