Jak radzić sobie z pożyczkami w czasach kryzysu
Miscellanea / / March 09, 2022
Ostrożnie spłacaj stare kredyty i staraj się nie brać nowych.
Czy warto wziąć pożyczkę?
Kluczowa stawka Banku Centralnego jest teraz 20%Kurs podstawowy Banku Rosji / Banku Centralnego. Co oczywiście wpłynęło na oprocentowanie kredytów. Banki nie są instytucjami charytatywnymi i przeżywają teraz trudny okres. Po prostu nieopłacalne jest dla nich oferowanie pożyczek o oprocentowaniu niższym od kluczowego. I choć na stronach internetowych organizacji kredytowych nadal można znaleźć hojne oferty z niższą stawką, nie ma pewności, że będzie to trwało nadal, jeśli chodzi o zatwierdzenie wniosku.
W tych warunkach zaciągnięcie kredytu, zwłaszcza na dużą kwotę, jest nieopłacalne: nadpłata będzie szaleństwem. Jeśli weźmiemy np. kredyt hipoteczny na 2 mln na okres 20 lat, to przy stopie 10% nadpłata wyniesie 2,63 mln, przy 20% - 6,15 mln.
Są wyjątki, kiedy można rozważyć pożyczkę. Przede wszystkim to preferencyjny kredyt hipoteczny - np. Daleki Wschód po 2% rocznie. Specjalne programy takie jak ta jedna obietnica
nie anulujWładze Primorye poinformowały, że stawki państwowych programów hipotecznych w regionie nie wzrosły / KP. Lub jeśli bank z góry zgodził się na niskooprocentowany kredyt i nadal jest gotowy Ci go udzielić.Warto jednak pomyśleć nie tyle o niskich stopach procentowych, co o własnej wypłacalności w najbliższej przyszłości. Nawet jeśli stawka jest bardzo niewielka, a pożyczka bardziej przypomina plan ratalny, główny dług też trzeba będzie czymś spłacić. Jeśli pracujesz w branży, która chwieje się podczas jakiegokolwiek kryzysu, to nie jest opcja dla Ciebie. Musisz być bardzo pewny, że dochód utrzyma się w najbliższej przyszłości.
Co zrobić z istniejącą pożyczką
Warto w pierwszej kolejności ponownie przeczytaj umowę i poszukaj w nim linijki z informacją, czy bank może zmienić kurs, jeśli zajdą jakieś okoliczności. Są kontrakty, w których oprocentowanie jest powiązane z jakimś zmiennym parametrem. Jednak w dokumencie powinnamPostanowienie o odmowie przekazania sprawy do Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nr VAS‑15748/10 / VAS RF jego górne i dolne granice, a także szczegóły procedury, jak dokładnie to się dzieje. Oznacza to, że jeśli tak jest w twoim przypadku, możesz zrozumieć, jaka może być maksymalna stawka.
Ale w większości umów jest to stałe, więc możesz wydychać: masz bardzo tanią pożyczkę. Musisz więc po prostu ostrożnie dokonywać miesięcznych płatności, aby nie popaść w grzywny.
Jeśli chodzi o wcześniejsze spłaty, warto dokładnie przemyśleć i przyjrzeć się warunkom kredytu. Jeśli mówimy np. o kredytach hipotecznych, to oprocentowanie depozytów, które uważane są za najbardziej nieopłacalne instrument konserwatywny, dwukrotnie wyższy niż w przypadku umów mieszkaniowych zawartych przed lutym 2022 r. pożyczki. A z jednej strony warto zainwestować pieniądze na wcześniejszą spłatę kredytu w coś, co powinno zwiększyć nasz kapitał.
Z drugiej strony prędzej czy później pożyczkę trzeba będzie jeszcze spłacić. I policzmy tutaj. Umówmy się na pożyczkę 2 mln na 8% rocznie na 10 lat. Jeśli zapłacisz 300 tys. przed terminem i zdecydujesz się skrócić okres kredytowania, zaoszczędzisz prawie 314 tys. na nadpłacie. Załóżmy, że odłożymy te 300 tysięcy na pół roku składka przy 20% rocznie z kapitalizacją. Pół roku później zabieramy 331,5 tys. i oddajemy je na poczet kredytu hipotecznego. Zaoszczędzi to 316 tys. na nadpłatach. Oznacza to, że nie ma dużej różnicy.
Ale jest jeszcze jeden niuans. Jeśli pieniądz deprecjonuje wraz z inflacją, amortyzuje się również dług. Tylko wtedy, gdy masz banknoty, pozbywasz się ich. I mogą być potrzebne. Nie zapomnij o ryzyku utraty pracy. Z pożyczką problem ten stanie się jeszcze bardziej dotkliwy. Musisz więc mieć poduszkę powietrzną, która pokryje kilka płatności. Być może należy to uformować odkładając na chwilę nadpłatę.
W każdym razie najpierw zastanów się, a potem działaj.
Co zrobić, jeśli nie możesz już spłacać pożyczki
Porozmawiaj z bankiem
W każdej niejasnej sytuacji lepiej skontaktować się z bankiem w celu omówienia możliwości zmiany warunków kredytu. Zwykle w efekcie miesięczna opłata została zmniejszona, a termin płatności wydłużony. To oczywiście zwiększyło nadpłatę. Ale jeśli uda ci się utrzymać zakład, to już jest sukces.
Weź wakacje hipoteczne
Dla kredytobiorców z kredytami mieszkaniowymi od 2019 roku istniećUstawa federalna nr 76-FZ z dnia 1 maja 2019 r. „O zmianie niektórych aktów ustawodawczych Federacji Rosyjskiej w części cechy zmiany warunków umowy pożyczki, umowy pożyczki, które zawierane są z pożyczkobiorcą – osobą fizyczną do celów nie związanych z realizacją jego działalności gospodarczej, a zobowiązania kredytobiorcy, które są zabezpieczone hipoteką, z tytułu wniosek pożyczkobiorcy" wakacje hipoteczne. Jest to okres do sześciu miesięcy, podczas którego nie można płacić miesięcznych płatności lub dokonywać ich częściowych. Dług nie jest umorzony, trzeba go jeszcze spłacić. A także płacić odsetki za okres urlopu - będą one naliczane według stawki kontraktowej.
Urlop hipoteczny można wziąć, jeśli dochód spadł o ponad 30% lub wystąpiły inne okoliczności, które pogarszają sytuację finansową. Jednocześnie mieszkanie kredytowe jest jedynym wykorzystywanym na potrzeby osobiste, a kwota kredytu nie przekracza 15 mln.
Przeczytaj więcej o wakacjach hipotecznych oddzielny materiał Lifehacker.
Rozważ wakacje kredytowe
Ten innowacjaProjekt ustawy nr 80712-8 „O zmianie niektórych aktów ustawodawczych Federacji Rosyjskiej”. Możesz wziąć wakacje kredytowe na każdą pożyczkę bankową wydaną przed 1 marca 2022 r.
Można się o nie ubiegać, jeśli dochód spadł o 30% lub więcej w ostatnim miesiącu w porównaniu do średnich zarobków w 2021 r. Maksymalna kwota kredytu, z jaką można korzystać z wakacji, nie została jeszcze ustalona.
Poza tym warunki są podobne jak w przypadku kredytów hipotecznych. Możesz wybrać własny okres urlopowy - od miesiąca do sześciu miesięcy. W tym okresie bank nie będzie żądał płatności ani doliczał za nie kar. Ale odsetki za ten okres będą naliczane, a następnie dodadzą je do kwoty długu. Co więcej, w przypadku kredytów hipotecznych zrobi to po oprocentowaniu umowy, a w przypadku kredytów konsumpcyjnych i karty kredytowe - według stawki ⅔ średniej wartości rynkowej całkowitego kosztu kredytu, ustalonej przez Bank Centralny.
Czy muszę płacić za materialną korzyść oszczędności w procentach?
Zgodnie z kodeksem podatkowym, jeśli stopa kredytu jest niższa niż ⅔ stopy refinansowania Banku Rosji w dniu płatności, uwzględniane są oszczędności na odsetkach zysk materialnyKodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej Artykuł 212. Cechy ustalania podstawy opodatkowania przy uzyskiwaniu dochodu w postaci świadczeń materialnych. To jest dochód, trzeba go oddać podatek dochodowy. A w tym przypadku stawka wynosi 35%Art. 224 kodeksu podatkowego. wysokość podatków. A to pobudziło kredytobiorców, którzy nie chcą płacić dodatkowych podatków.
Jednak z wyjaśnień Ministerstwa Finansów” powinnamPismo Departamentu Polityki Podatkowej Ministerstwa Finansów Rosji z dnia 3 listopada 2020 r. nr 03-04-05/95889 „O opodatkowaniu Dochody z podatku dochodowego od osób fizycznych w postaci korzyści materialnych z oszczędności na odsetkach z tytułu wykorzystania pożyczonych (kredytowych) środków "zysk materialny powstaje w dwóch przypadkach:
- Jeżeli pożyczka jest udzielana przez pracodawcę lub współzależnyArt. 105 ust. 1 kodeksu podatkowego. Osoby powiązane organizacja / przedsiębiorca.
- W przypadku oszczędności jest pomoc materialna lub wzajemna realizacja przez organizację IP jej zobowiązań wobec kredytobiorcy. Na przykład jest to zapłata na rzecz osoby za świadczone jej usługi.
Oznacza to, że prawo dotyczy głównie pracowników banków. Ale też nie będą musieli płacić podatku, jeśli kupili mieszkanie na kredyt, do którego mają prawo odliczenie podatku.
Przeczytaj także🧐
- 10 nieoczywistych rzeczy, które mogą wpłynąć na Twoją historię kredytową
- Dlaczego zaciągnięcie pożyczki na ślub to zły pomysł
- Kim są pośrednicy kredytowi i jak mogą pomóc?