Jak prawidłowo korzystać z okresu bezodsetkowego karty kredytowej: szczegółowe instrukcje

Czym różni się karta kredytowa od pożyczki

Karta kredytowa umożliwia płacenie za towary i usługi pieniędzmi bankowymi. W zasadzie karta jest podobna do kredytu konsumenckiego, ale jest kilka istotnych różnic. Na przykład odnawiany jest limit karty kredytowej. Gdy posiadacz karty spłaci dług, może ponownie wykorzystać pieniądze. Bank udziela jednorazowo kredytu konsumenckiego. A jeśli po spłacie długu znów potrzebne będą pieniądze, będziesz musiał ponownie złożyć wniosek i poczekać na jego zatwierdzenie.

Odsetki od pożyczki naliczane są od momentu jej wystawienia na całą kwotę jednorazowo, nawet jeśli pożyczkobiorca nie miał czasu na jej wydanie. Bank nalicza odsetki na karcie od kwoty wypłaty gotówki lub zapłaty za zakup i tylko w przypadku, gdy klient nie dotrzyma bezodsetkowego okresu na spłatę zadłużenia.

Wygodne jest używanie karty kredytowej do codziennych zakupów - można nią płacić w sklepach i płacić za inne potrzeby domowe. A pożyczka pomoże, jeśli jednorazowo potrzebujesz dużej kwoty - na przykład zdecydowałeś się zaktualizować sprzęt w kuchni i dokładnie obliczyłeś, ile pieniędzy musisz wydać.

Co to jest okres bezodsetkowy

Kolejną ważną różnicą między kartą kredytową a kredytem konsumenckim jest to, że będziesz mógł z niej korzystać bez opłat, jeśli bank zapewnia okres bezodsetkowy (tzw. karencja, lub okres karencji). Jest to czas, w którym pożyczkobiorca może zwrócić wydane pieniądze, a bank nie naliczy odsetek od zadłużenia. Okres bezodsetkowy może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od warunków banku.

Jak obliczany jest okres karencji

Aby okres bezodsetkowy zadziałał, musisz znać zasady jego obliczania. Istnieje kilka opcji.

Bank ustala okres karencji osobno dla każdej operacji

Musisz spłacić dług w takiej samej kolejności, w jakiej klient dokonywał zakupów. Ta opcja może być odpowiednia dla osób, które rzadko korzystają z karty kredytowej. Na przykład 1 października kupiłeś lodówkę za 40 tysięcy rubli, a 10 października wydałeś kolejne 5 tysięcy na kuchenkę mikrofalową. Jeśli okres karencji na kartę wynosi 30 dni, dług za lodówkę będzie musiał zostać spłacony do 30 października, a za kuchenkę mikrofalową do 8 listopada.

Bank generuje wyciąg na podstawie wyników okresu rozliczeniowego

Zazwyczaj ten okres trwa 30 dni. W tym czasie klient korzysta z karty kredytowej, a na koniec okresu rozliczeniowego bank wysyła e-mailem lub SMS-em wyciąg z kwotą zadłużenia. Klient ma czas (np. 20 dni) na zwrot pieniędzy bez odsetek.

Załóżmy, że Twój okres rozliczeniowy rozpoczyna się pierwszego dnia każdego miesiąca. 1 października wydałeś 40 tysięcy rubli na lodówkę, a 10 zapłaciłeś kolejne 5 tysięcy za kuchenkę mikrofalową. Pod koniec miesiąca bank ustalił całkowitą kwotę długu (45 tysięcy rubli) i przesłał wyciąg. Aby nie płacić odsetek, musisz spłacić dług w ciągu 20 dni - przed 20 listopada.

Okazuje się, że maksymalny okres, w którym nie można spłacać odsetek, to 50 dni. Są banki, które mają dłuższy okres karencji – np. do 120 dni. Karta z długim okresem bezodsetkowym może być bardziej opłacalna - wygodniej jest stopniowo spłacać zadłużenie niż zwracać całą wymaganą kwotę w kolejnym miesiącu.

Bank rozpoczyna naliczanie karencji od momentu pierwszego zakupu

Tak więc, jeśli klient po raz pierwszy użył karty kredytowej 1 października, z okresem bezodsetkowym wynoszącym 50 dni, musi spłacić dług do 19 listopada włącznie. Jeśli 9 listopada dokonał drugiego zakupu bez zwrotu wydanych wcześniej pieniędzy, to karencja na to potrwa tylko 10 dni. I wtedy bank zacznie naliczać odsetki.

Nowy okres rozliczeniowy rozpoczyna się pierwszego dnia każdego miesiąca

Na przykład klient dokonał zakupu i zapłacił kartą 4 października. Przy 60-dniowym okresie bezodsetkowym będzie miał 26 dni przed końcem bieżącego miesiąca i kolejne 34 dni później na zwrot pieniędzy do banku. W takim przypadku może nie mieć znaczenia, czy klient spłacił dotychczasowe zadłużenie w całości: okresy bezodsetkowe na zwrot wartości zakupów dokonanych w różnych miesiącach będą naliczane osobno. Październikowy dług będzie musiał zostać spłacony wcześniej niż kwota wydana w listopadzie.

Co obejmuje okres karencji

Co do zasady okres karencji obowiązuje dla transakcji bezgotówkowych kartami. Jeśli wypłacisz pieniądze lub przelejesz je na inne konto, bank od razu nalicza odsetki od tej kwoty. Czasami okres bezodsetkowy nie dotyczy konkretnych transakcji online – na przykład przelewów do e-portfeli, płatności za gry online czy zakupu loterii. Sprawdź warunki w swoim banku przed zawarciem umowy, aby nie popaść w nieprzewidzianą sytuację.

Jak korzystać z karty kredytowej i nie płacić odsetek

Dokonuj płatności na czas

Postaraj się spłacić dług przed końcem karencji. Jeśli nie możesz na czas zwrócić całej pożyczonej kwoty, musisz dokonać minimalnej obowiązkowej spłaty, aby uniknąć opóźnień i nie zepsuć historii kredytowej. Z reguły jest to kilka procent zadłużenia – tak bank rozumie, że klient jest wypłacalny. Nie jest to opłata dodatkowa, ale spłata części zadłużenia. Jeżeli klient dokonał opóźnienia, to kwota, którą należało zapłacić w poprzednim okresie rozliczeniowym, zostanie doliczona do obowiązkowej płatności za bieżący miesiąc.

Dokonuj dużych zakupów na początku okresu sprawozdawczego

Jeśli karencja na Twojej karcie kredytowej nie jest naliczana osobno dla każdej operacji, ale obowiązuje od określonego dnia miesiąca, zaplanuj duże zakupy na jego początku. Załóżmy, że Twój okres raportowania trwa od 1 do 31 października. Pod koniec miesiąca bank wyśle ​​wyciąg, po którym będziesz miał kolejne 20 dni na spłatę zadłużenia. Bardziej opłaca się dokonać dużego zakupu 1 października - w ten sposób możesz dłużej korzystać z pieniędzy banku bez nadpłat.

Uważnie przestudiuj warunki banku

Każdy bank posiada listę transakcji, które nie podlegają karencji. Na przykład bank może ograniczyć wypłaty gotówki lub zakupy walut obcych. Jeśli nie chcesz, aby odsetki były naliczane, najlepiej unikać takich działań. Czasami banki nie przerywają karencji, ale mogą pobierać prowizję przy wypłacie gotówki lub przelewie na kartę debetową.

Zaplanuj swój budżet

Pieniądze na karcie kredytowej nie są Twoje, będą musiały zostać zwrócone. Staraj się planować zakupy tak, aby zrównoważyć wydatki i dochody oraz spłacać dług w wygodnym tempie. Określ dopuszczalną miesięczną opłatę (na przykład 10% dochodu) i staraj się jej nie przekraczać.

Dobrym zwyczajem jest sprawdzanie raportu kredytowego. Możesz zrozumieć, na czym możesz zaoszczędzić, a które zakupy powinieneś odrzucić.

PJSC Sbierbank. Licencja ogólna Banku Rosji na operacje bankowe nr 1481 z dnia 11 sierpnia 2015 r.