7 life hacków, które uchronią Twój kredyt hipoteczny przed nadpłatami

1. Wybierz optymalny okres kredytowania

Termin kredytu hipotecznego wpływa bezpośrednio na wysokość nadpłat: wraz z jego wzrostem wzrasta również kwota, jaką trzeba zapłacić bankowi za wykorzystanie pieniędzy. Prowadzi to do pomysłu zaciągnięcia kredytu hipotecznego na krótszy okres. Ale ważne jest, aby prawidłowo ocenić swoją zdolność płatniczą. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, kwota długu wzrośnie z powodu kar. A w niektórych przypadkach bank może wypowiedzieć umowę kredytową. Ale zazwyczaj banki już od pierwszego dnia opóźnienia omawiają z klientem aktualną sytuację. W najgorszym przypadku czeka Cię proces sądowy z bankiem i sprzedaż mieszkania w celu spłaty zadłużenia.

Aby nie popaść w trudną sytuację, lepiej wziąć kredyt hipoteczny na okres z marżą. Termin powinien być obliczany na podstawie zrozumienia wygodnego obciążenia finansowego, tak aby środki pozostały na normalne życie i ewentualną siłę wyższą. Miesięczne opłaty nie powinny zmuszać Cię do oszczędzania na podstawowych potrzebach: jedzeniu, ubraniu, rekreacji. Zawsze będziesz miał możliwość spłaty kredytu hipotecznego przed terminem, jednocześnie zmniejszając wysokość nadpłat.

2. Zwiększ swoją pierwszą ratę

Im większą kwotę wpłacisz na początkowym etapie, tym niższa będzie kwota zadłużenia i nadpłat. Możesz wstępnie obliczyć nadpłatę za pomocą specjalnego wzoru lub kredytu hipotecznego kalkulator.

Załóżmy, że planujesz kupić mieszkanie za 10 milionów rubli. Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na 20 lat i jesteś gotów dokonać pierwszej spłaty w wysokości 1 miliona rubli. W wysokości 10% rocznie nadpłata pożyczki wyniesie ponad 11,8 miliona rubli. Jeśli zwiększysz opłatę początkową do 3 milionów rubli, nadpłata będzie mniejsza - 9,2 miliona rubli. To jest wstępne wyliczenie, dokładne warunki kredytu hipotecznego zostaną Ci przekazane w banku.

Bank traktuje wpłatę inicjalną, wraz z zatrudnieniem, poziomem i stabilnością dochodów, jako potwierdzenie wypłacalności klienta. W takim przypadku pierwsza rata nie trafia do banku, lecz jest przekazywana sprzedającemu, tworząc wraz z kredytem całkowitą wartość nieruchomości. Niektóre banki proponują zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, ale za to oprocentowanie kredyt może być wyższy lub bank będzie wymagał zastawu na nieruchomości, którą już posiadasz własność.

3. Poznaj programy hipoteczne

Możliwe jest zmniejszenie nadpłaty kredytu za pomocą zachęt i dotacji. Na przykład, możesz użyć kapitału macierzyńskiego, aby dokonać wpłaty początkowej lub spłacić pożyczkę. W tym roku możesz dostaćKapitał macierzyński (rodzinny) 483 tys. rubli na urodzenie lub adopcję pierwszego dziecka i 639 tys. na drugie lub kolejne.

Są preferencyjne programy dla wojska, dla rodzin z dziećmi, a także dla tych, którzy chcą kupić mieszkanie na wsi lub na Dalekim Wschodzie. Przedłużenie do 1 lipca 2022 r.Jak uzyskać kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa w wysokości 7%? preferencyjny kredyt hipoteczny: pożyczka może być udzielona w wysokości do 7% w skali roku. Maksymalna kwota pożyczki dla wszystkich regionów wynosi teraz 3 miliony rubli.

Możesz otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie gotowe lub w trakcie budowy. Kupno mieszkania na etapie wykopu jest tańsze niż gdy dom został już oddany do użytku. To prawda, że ​​nie będziesz mógł od razu do niego wejść i być może będziesz musiał jednocześnie umorzyć kredyt hipoteczny i zapłacić za wynajem mieszkania. Oblicz z góry, czy ta opcja jest opłacalna.

4. Wybierz wygodny system płatności

Możesz spłacić kredyt hipoteczny w formie płatności zróżnicowanych lub dożywotnich. Przy zróżnicowanym systemie wielkość płatności stopniowo maleje. Największe obciążenie finansowe przypada na pierwsze lata kredytów hipotecznych. W przypadku renty spłaty raty pozostają niezmienione przez cały okres kredytowania, ale ostateczna nadpłata kredytu będzie wyższa.

Możesz wstępnie obliczyć miesięczne płatności do kalkulator. Załóżmy, że planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 7 milionów rubli na okres 20 lat w wysokości 10% rocznie. Z rentą będziesz musiał zapłacić 16,2 miliona rubli, czyli nadpłata odsetek wyniesie 9,2 miliona rubli. W takim przypadku miesięczna spłata zostanie ustalona przez cały okres kredytu hipotecznego - 67,5 tys. Rubli.

Przy zróżnicowanym systemie trzeba będzie zapłacić 14 milionów rubli, nadpłata wyniesie 7 milionów rubli. Ale pierwsze spłaty pożyczki wyniosą 88 tysięcy rubli.

Banki częściej korzystają z rent dożywotnich. Zróżnicowany system płatności jest odpowiedni dla tych, którzy dobrze znają się na finansach i mogą spłacać w pierwszych latach kredytu hipotecznego maksymalne składki na tle wydatków na naprawy, zakup mebli, wynajem mieszkania (jeśli mieszkanie jest kupowane w budynku w trakcie budowy). Pożyczkobiorca musi również liczyć się z tym, że wielkość miesięcznych rat w zróżnicowanym systemie będzie się stale zmieniać, więc planowanie rodzinnego budżetu będzie coraz trudniejsze.

5. Dokonuj płatności przed terminem

Istnieje kilka opcji spłaty kredytu hipotecznego przed terminem.

• Skróć okres kredytowania. Pomaga zwiększyć część regularnej spłaty, która ma na celu spłatę zadłużenia głównego oraz zmniejszyć udział odsetek.
• Zmniejsz miesięczną opłatę. Okres pożyczki pozostaje taki sam, a saldo zadłużenia głównego rozkłada się na ten okres. Większość miesięcznej raty to naliczone odsetki, a mniejsza część to dług główny.
• Użyj połączonej opcji. Z jego pomocą możesz skrócić zarówno okres kredytu hipotecznego, jak i wysokość spłaty.

Bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania, bo w końcu przepłacisz mniej odsetek. Bezpieczniej jest jednak ograniczyć regularną płatność: jeśli dochód nagle spadnie, łatwiej będzie Ci spłacić bank. Najlepszą opcją dla wielu będzie schemat łączony. Na przykład możesz spłacić określoną kwotę przed terminem, zmniejszając miesięczną spłatę, ale następnie nadal spłacaj kredyt hipoteczny w tej samej wysokości, co poprzednio. Skróci to zarówno obowiązkową spłatę, jak i okres spłaty kredytu.

6. Refinansuj swój kredyt hipoteczny

Refinansowanie to rejestracja nowego kredytu na spłatę starego. Dzięki niemu możesz uzyskać najlepsze oprocentowanie i tym samym zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Gra jest warta świeczki, jeśli różnica w stawkach wynosi co najmniej 1%. Czasami, aby otworzyć nową pożyczkę i spłacić starą, trzeba opłacić składki ubezpieczeniowe, usługi notarialne i tak dalej. Po wszystkich obliczeniach może się okazać, że bardziej opłaca się nie zawierać nowej umowy.

W niektórych bankach istnieje np. tymczasowa dopłata do oprocentowania refinansowania – na okres przerejestrowania zabezpieczenia na rzecz nowego pożyczkodawcy. Ten proces może potrwać 2-3 miesiące, podczas których zostanie naliczona zwiększona płatność.

7. Uzyskaj odliczenie od nieruchomości

Kupując nieruchomość możesz zwrócić do 13% wartości z tytułu potrącenia nieruchomości. Każda osoba może ubiegać się o odliczenie podatku jednorazowo i z zastrzeżeniem limitu. Maksymalna kwota do obliczenia odliczenia podatkowego na budowę lub zakup nieruchomości wynosi 2 miliony rubli, nawet jeśli twoja była warta więcej. Oznacza to, że możesz zwrócić 260 tysięcy rubli. Jeśli kupiłeś mieszkanie za mniej niż 2 miliony rubli, niewykorzystane saldo można przenieść na inny obiekt.

Możesz również ubiegać się o odliczenie od podatku odsetek od kredytu hipotecznego. Tutaj limit jest wyższy - 3 miliony rubli. Odliczenie wyniesie 390 tysięcy rubli. W takim przypadku niewykorzystane saldo nie może zostać przeniesione na inny obiekt.

W sumie przy zakupie nieruchomości hipotecznej możesz zwrócić do 650 tysięcy rubli. Odliczenie od podatku może być przyznane pod warunkiem, że otrzymujesz białą pensję i płacisz podatek dochodowy według stawki 13%. Odliczenia nie mogą przekroczyć kwoty zapłaconego podatku dochodowego. Na przykład, jeśli w ciągu roku dodałeś do budżetu 100 tysięcy rubli, odliczenie nie może być wyższe niż ta kwota. Ale saldo można przenieść na następny rok.

W niektórych przypadkach niemożliwe jest odliczenie od nieruchomości: na przykład, jeśli mieszkanie zostało zakupione kosztem kapitału macierzyńskiego lub środków budżetowych.