Jak działa inwestycyjne ubezpieczenie na życie
Miscellanea / / August 23, 2021
Oryginalny, ale trudny sposób na zaoszczędzenie darmowych pieniędzy.
Co to jest inwestycyjne ubezpieczenie na życie
Inwestycyjne ubezpieczenie na życie, często skracane do ILI, jest hybrydą ubezpieczenia i inwestycji. Przynosi pewne dochody, a jednocześnie obiecuje wypłaty za zdarzenie ubezpieczeniowe, najczęściej śmierć lub ciężkie kalectwo.
Regularny ubezpieczenie na życie dość proste: osoba wpłaca składkę, ubezpieczyciel obiecuje wypłacić pieniądze, jeśli coś się stanie klientowi w ustalonym terminie, najczęściej jednego roku. Gdy nic się nie dzieje, składka staje się dochodem ubezpieczyciela.
Inaczej ułożone są warunki inwestycyjnego ubezpieczenia na życie:
- Kontrakt zawiera się na długi czas, zwykle na 3-5 lat, ale zdarza się też na 10-15 lat.
- Klient płaci dużą składkę ubezpieczeniową, często w wysokości 30-50 tysięcy rubli.
- Towarzystwo ubezpieczeniowe inwestuje otrzymane pieniądze w aktywa finansowe - akcje, obligacje, fundusze indeksowe, opcje lub przyszłość.
- Wpłacone pieniądze są zwracane po zakończeniu umowy.
W rzeczywistości ILI jest bardzo złożonym konstruktorem składającym się z różnych zdań. Czasami jest porównywany do lokaty bankowej, tylko bardziej opłacalny. W rzeczywistości mają ze sobą niewiele wspólnego: bliżej im do inwestycji niż do oszczędności.
Jeśli ubezpieczyciel pomyślnie zainwestuje pieniądze, zwróci Ci zarówno składki, jak i część dochodu z inwestycji. Ale to nie jest gwarantowane. Możesz nic nie zarobić, a nawet stracić pieniądze.
Dlaczego warto wykupić inwestycyjne ubezpieczenie na życie
Zasady ILI nie są uwzględnioneUstawa federalna nr 177 z 23 grudnia 2003 r. „O ubezpieczeniu depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej” do systemu gwarantowania depozytów, dodatkowy dochód nie jest gwarantowany, a umowa nie może zostać rozwiązana przed terminem bez strat. Nie oznacza to, że nie powinieneś brać pod uwagę tego narzędzia. Po prostu musisz się z tym pogodzić długi, gromadź poduszkę finansową, twórz portfel inwestycyjny - a dopiero potem przyjrzyj się zaletom ILI.
Ubezpiecz życie
Każde ubezpieczenie na życie to poduszka powietrzna dla bliskich, jeśli coś się stanie ubezpieczonej osobie. Polityka ILI tutaj nie różni się od innych: dokument opisuje zestawy ryzyk - sytuacje, w których firma zapłaci pieniądze.
Istnieją trzy główne roszczenia ubezpieczeniowe.
- Śmierć z jakiegokolwiek powodu. Wtedy bliskim zostanie zwrócona cała wpłacona kwota, a czasem także nagromadzony dochód z inwestycji. Ale traktat zawsze określa wyjątki, takie jak samobójstwo lub śmierć podczas działań wojennych.
- Śmierć przez przypadek. Czasami takie ryzyko jest przepisywane osobno, a wtedy krewni otrzymują jednocześnie dwie płatności: zarówno za śmierć, jak i za wypadek.
- Dodatkowe zagrożenia. Niepełnosprawność z powodu wypadku lub niepełnosprawność z powodu choroby. Takie warunki są omawiane z każdym klientem osobno i zazwyczaj są proszeni o dopłatę za nie.
Zainwestuj darmowe pieniądze
Polisy są zaprojektowane w taki sposób, aby pozwalały jednocześnie chronić siebie i dać pieniądze na inwestycję zarządzanie zaufaniem. Przynajmniej tak mówią firmy ubezpieczeniowe. Ale ważne jest, aby nie zapominać, że w każdym złożonym produkcie finansowym istnieje wiele warunków, które mogą zmienić cały obraz.
Na przykład Sbierbank obiecuje zwrócić całą zainwestowaną kwotę, a oprócz tego - nienazwany dochód z inwestycji.
Chociaż specyficzne warunki różnią się w różnych firmach i ofertach. Na przykład ochrona kapitału w Alfa-Banku jest już „warunkowa”. W przypadku nieudanych inwestycji bank nie zwróci wszystkich składek ubezpieczeniowych, ale powiedzmy 90-95%.
Wydawać by się mogło, że są to świetne oferty - inwestycje na giełdzie, z szansą na zarobienie jak najwięcej i ryzykiem utraty nie więcej niż 5-10% kapitału. Ale nie zapomnij o inflacji, która może zepsuć obraz.
Załóżmy, że osoba wystawiła polisę na 50 000 rubli w maju 2018 r. Tak się złożyło, że dochód z inwestycji wynosił zero, więc po trzech latach osoba została zwrócona całą kwotę. Ale teraz te pieniądze są mniej warte z powodu inflacji.
W rzeczywistości strata wyniosła 7209 rubli. Możesz potraktować to jako zapłatę za ubezpieczenie na życie i nie traktować produktu jako alternatywy dla depozytów.
Oszczędzaj na podatkach
Kolejną premię do polis dają nie firmy ubezpieczeniowe, ale państwo: zachęty podatkowe i potrącenia.
- NiekoniecznieOrdynacja podatkowa Federacji Rosyjskiej, art. 213 „Osobliwości ustalania podstawy opodatkowania w ramach umów ubezpieczeniowych” zapłacić podatek dochodowy od wypłat za zdarzenia ubezpieczeniowe. W tym przypadku jest to ważne dla krewnych. Przynajmniej nie muszą się martwić o podatki.
- Podatek dochodowy od osób fizycznych od dochodów z inwestycji nie zawsze musi być zapłacony. Podatek jest naliczanyPismo Federalnej Służby Podatkowej nr BS-4-11/10652 z dnia 3 czerwca 2019 r.jeśli rentowność przekroczyła kluczową stopę banku centralnego. Powiedzmy, że nasza polisa kosztuje 50 000 rubli i została zawarta na okres trzech lat, a średnia stopa klucza wynosi 5%. Możesz zarobić: 50 000 rubli × 5% × 3 lata = 7500. Jeśli dochód przekroczy tę kwotę, będziesz musiał zapłacić podatek od różnicy. A jeśli nie, to wszystko pozostaje z nami.
- Możesz to dostaćKodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej, art. 219 „Odliczenia od podatku społecznego” odliczenie podatku socjalnego - ale tylko w przypadku umów na pięć lat lub więcej. Dodatkowo zostanie zwrócone maksymalnie 15 600 rubli. Na przykład weźmy tę samą polisę na 50 000, ale wydłużmy okres do pięciu lat. Państwo zwróci 13% kwoty, czyli 50 000 rubli × 13% = 6500. Niewiele, ale to praktycznie pokrywa inflację.
Jakie są ryzyka inwestycyjnego ubezpieczenia na życie
Przed rozważeniem polisy osoba powinna poradzić sobie ze wszystkimi zagrożeniami i pułapkami. Najważniejsze, że podobnie jak w inwestycjach dochód jest nieprzewidywalny i Niegwarantowane. Zazwyczaj umowa opisuje gwarantowany dochód, ale często jest on tak mały, że nie pokrywa nawet inflacji. Istnieją również polisy bez ochrony kapitału - mogą zwrócić mniej niż osoba wniesiona. Należy wziąć pod uwagę inne zagrożenia:
- Umowa nie może zostać rozwiązana przed terminem bez strat. Firmy ubezpieczeniowe wymagają, abyś zgodził się na kwotę wykupu. Powiedzmy, że w pierwszym roku nic nie zostanie zwrócone z wpłaconych pieniędzy, za drugi - 50%, a jeśli można wszystko zabrać bez strat, to dopiero na samym końcu.
- W przypadku upadłości ubezpieczyciela zwrócona zostanie tylko kwota wykupu. Inwestycje w inwestycyjne polisy na życie nie są ubezpieczone w taki sam sposób jak depozyty. Jeśli firma ma problemy, klient straci część swoich pieniędzy. I może też stracić wszystkich - jeśli okaże się, że konta firmy ubezpieczeniowej są już puste.
- Niska suma ubezpieczenia. Polisy są zaprojektowane w taki sposób, aby życie nie było ubezpieczone na ogromne sumy pieniędzy. Najczęściej zapłacą dokładnie tyle, ile dana osoba wniosła, ewentualnie z odsetkami. Czasami zdarza się, że zwracają pieniądze i dodają 500 000-1 000 000 rubli.
- Odliczenie podatku nie zostanie zwrócone wszystkim. Ważne jest, aby zrozumieć, czy ubezpieczający jest do tego uprawniony. Emeryci lub po prostu bezrobotni nie płacą 13% podatku dochodowego, więc nie będą mieli nic do zwrotu.
Ponadto Bank Centralny z podejrzliwością patrzy na cały rynek inwestycyjnych ubezpieczeń na życie. Trzy kwartyPrzegląd kluczowych wskaźników efektywności ubezpieczycieli, 2020 / Bank Rosji reklamacje dotyczące nieprawidłowej sprzedaży produktu i wprowadzające w błąd są uwzględniane w politykach ILI. Dlatego szefowa regulatora Elvira Nabiullina nawet wezwałaPrzemówienie Elwiry Nabiulliny na posiedzeniu Rady ds. Rozwoju Rynku Finansowego przy Radzie Federacji/Banku Rosji ograniczyć sprzedaż złożonych produktów inwestycyjnych:
Elwira Nabiullina
Prezes Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Kiedy ludzie na przykład mają koniec lokaty, w tym samym banku proponuje się im nie przedłużanie lokaty, ale kupowanie alternatywa, rzucanie nieprzygotowanej osoby pustymi słowami, takimi jak „ochrona kapitału”, „gwarantowane rentowność ".
Jak działa inwestycyjne ubezpieczenie na życie
Firmy ubezpieczeniowe dzielą wkład każdego klienta na kilka części – w ten sposób zarządzają swoim ryzykiem, zarabiają i oszczędzają pieniądze na realizację umowy.
Wydatki organizacyjne
Natychmiast wydają do jednej piątej kosztów. Firma ubezpieczeniowa jest zobowiązanaRozporządzenie Banku Rosji nr 5055-U „W sprawie minimalnych (standardowych) wymagań dotyczących warunków i procedury wdrażania dobrowolnego ubezpieczenia na życie z warunku okresowych wypłat ubezpieczeń (renty, renty) i (lub) z udziałem ubezpieczonego w dochodach z lokat ubezpieczyciela „z dnia 11 stycznia 2019 ostrzec o konkretnym udziale. Na przykład, że weźmie 5% raty, a bank kontrahenta otrzyma 10%.
rezerwować
Kolejny 1% składki trafia do rezerwy – specjalnego konta, z którego towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca pieniądze w przypadku np. czyjejś śmierci. Efekt skali działa: tragedie nie zdarzają się bardzo często, więc przy dużej liczbie polis nie można odkładać z każdej, tylko stworzyć osobną skarbonkę.
Część gwarancyjna
Pozostałe pieniądze są dzielone na dwie kwoty, które są inwestowane na giełdzie. Od czego dokładnie zależy strategia inwestycyjna oraz firma ubezpieczeniowa. W umowie należy określić zarówno proporcje, jak i zestaw składników majątkowych.
Część gwarancyjna jest potrzebna do zwrotu obiecanego kapitału. Te pieniądze są inwestowane w dość niezawodne instrumenty: depozyty, obligacje rządowe lub obligacje dużych firm.
Część inwestycyjna
Inwestuje w bardziej ryzykowne i zyskowne instrumenty. Zestaw zależy od konkretnej strategii, ale zazwyczaj są to akcje, fundusze ETF, kontrakty terminowe, opcje i waluty.
Strategia lub program inwestycyjny to zestaw aktywów, w które zainwestuje firma ubezpieczeniowa. Mogą się różnić w zależności od poziomu ryzyka, branży i kraju. Potencjalny zysk i udział ubezpieczeń zależą od strategii.
Jak obliczana jest rentowność polisy
Firma ubezpieczeniowa nie odda wszystkich pieniędzy, które zarobi na inwestycjach – w nagrodę weźmie za siebie pewien procent. Większość dochodu trafi do posiadacza polisy, nazywa się to „stopą partycypacji”. Zwykle ta ostatnia równa się 80-95% zysku. Ale czasami firmy ubezpieczeniowe obiecują udziały powyżej 100%.
Z reguły ten stosunek mówi o „zmodyfikowanej wydajności”. Oznacza to, że sama firma ubezpieczeniowa oblicza zarówno rentowność, jak i współczynnik zgodnie ze specjalnym algorytmem, którego nie można już określić za pomocą zwykłej arytmetyki. Aby zrozumieć, kto i ile to dostanie, musisz wymyślić coś takiego:
Udział i prowizje towarzystwa ubezpieczeniowego mają duży wpływ na dochody z polisy. Ale jednocześnie jeden warunek jest zrozumiały i pozostaje w każdej umowie - nie możesz uzyskać straty na ILI. Jeśli inwestycja nie przyniosła pieniędzy, ubezpieczyciel zwróci składkę z własnych środków.
Mimo to niektórzy eksperci uważają, że nieprofesjonaliści nie powinni się tym zajmować. Na przykład tak mówił Dmitry Yanin, przewodniczący zarządu Międzynarodowej Konfederacji Towarzystw KonsumenckichBank Centralny i Rosjanie są rozczarowani inwestycyjnymi ubezpieczeniami na życie / Wiedomosti o ILI:
Dmitrij Janin
Prezes Zarządu Międzynarodowej Konfederacji Towarzystw Konsumenckich.
ILI pozostaje produktem nieprzejrzystym i o niskich dochodach. Inwestor nie wie, w co właściwie zainwestowane są jego pieniądze, jaki realny dochód przynoszą: on może nawet wyższa niż rysowana na papierze, ale banki i ubezpieczyciele wkładają w to dodatkowy tłuszcz kieszeń.
Na co zwrócić uwagę przy ubieganiu się o inwestycyjne ubezpieczenie na życie
Pierwszą i najważniejszą rzeczą jest sprawdzenie, czy ubezpieczenie i pośrednik istnieją licencje i zezwolenia Banku Rosji. Drugi to uważne przeczytanie umowy i ocena kluczowych parametrów.
Warunki składek
Firmy ubezpieczeniowe oferują różne kwoty składek i warunki, które mogą nie być odpowiednie dla wszystkich. Na przykład niektórzy są gotowi otworzyć polisę na 30 000 rubli, inni akceptują inwestycje od miliona. Ktoś wymaga zdeponowania całej kwoty w jednej płatności, podczas gdy inne pozwalają na rozłożenie jej na kilka miesięcy.
Ważne jest, aby zwracać uwagę na okres obowiązywania umowy. Standardowy okres to 3 lub 5 lat, ale odliczenie podatkowe będzie przyznawane tylko za drugi.
Zasady płatności
Uważnie przestudiuj, co dokładnie jest uważane za zdarzenie objęte ubezpieczeniem. Nawet w przypadku klauzuli „śmierć ubezpieczonego” zawsze będzie istniała lista wyjątków. Na przykład odmowa wypłaty może nastąpić z powodu śmierci podczas uprawiania sportów ekstremalnych – taka polisa nie jest odpowiednia dla skoczka spadochronowego.
Musisz również sprawdzić inne okoliczności, w których płatność może zostać odrzucona. Na przykład, jeśli masz przewlekłą chorobę lub poważny uraz, lepiej zgłosić je z wyprzedzeniem.
A najważniejsze, aby nie zapomnieć sprawdzić, jakie są warunki wcześniejszego rozwiązania umowy. Zgodnie z prawemRozporządzenie Banku Rosji nr 3854-U „W sprawie minimalnych (standardowych) wymagań dotyczących warunków i procedury wdrażania niektórych rodzajów ubezpieczeń dobrowolnych” z dnia 20 listopada 2015 r. na zwrot wszystkich składek jest 14 dni – nazywa się to okresem odstąpienia od umowy. Ponadto firma ubezpieczeniowa zwróci tylko część kwoty, czyli ratę wykupu. Jego konkretny rozmiar musi być wskazany w umowie.
Warunki inwestycji
Do Oblicz ewentualne korzyści z polisy, będziesz musiał uzbroić się w kalkulator. Jeśli nie jesteś silny w teorii finansów, zadzwoń do ludzi posiadających wiedzę. Tutaj ważne jest, aby zrozumieć wszystkie zawiłości i zachować szczególną ostrożność. Rozważać:
- prowizje ubezpieczyciela i agenta;
- stosunek części gwarancyjnej i inwestycyjnej polisy;
- opcje strategii inwestycyjnych;
- współczynniki uczestnictwa dla każdego z nich.
Nie wszystkie szczegóły są opisane w umowie. Warto dowiedzieć się, jakie strategie rentowności przyniosły w przeszłości, w jakie konkretne instrumenty są inwestowane pieniądze i na jakiej podstawie wypłacają zysk.
O czym warto pamiętać
- Inwestycyjne ubezpieczenie na życie jest hybrydą polisy ubezpieczeniowej i inwestycji. Chroni pieniądze i życie, ale bardzo trudno jest zrozumieć instrument.
- Warto przyjrzeć się bliżej ILI, jeśli spłaciłeś swoje długi, zgromadziłeś poduszkę finansową i utworzyłeś swój portfel papierów wartościowych.
- Państwo udziela ulg podatkowych i odliczeń na inwestycyjne ubezpieczenie na życie - możesz zaoszczędzić do 15 600 rubli.
- Firmy ubezpieczeniowe oferują różne kombinacje składek, strategii inwestycyjnych i funkcji wypłat – musisz sprawdzić, które opcje są dla Ciebie odpowiednie.
Przeczytaj także🧐
- 12 najlepszych bezpłatnych usług i kursów online, które nauczą Cię, jak inwestować
- 5 sposobów na zaoszczędzenie na prowizjach brokera, jeśli jesteś początkującym inwestorem
- Czy warto zacząć inwestować w czasie pandemii i kryzysu?
- Kto powinien kupić ubezpieczenie na koronawirusa i dlaczego
- Co to jest ubezpieczenie kredytu i czy należy je odrzucić?
Naukowcy mówią o dziesiątkach objawów COVID-19, które mogą utrzymywać się przez ponad 6 miesięcy
Naukowcy nazwali charakterystyczne objawy szczepu delta koronawirusa. Różnią się od zwykłego COVID-19