Co to jest ubezpieczenie kredytu i należy go odmówić
Miscellanea / / May 17, 2021
W większości przypadków nie musisz wystawiać polisy, ale czasami może to pomóc.
Co to jest ubezpieczenie kredytu
Zwykle jest przez to rozumiane jako zawarcie umowy, na podstawie której towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci zadłużenie pożyczkobiorcy wobec banku w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Który z nich zależy od treści dokumentu. Najczęściej mówimy o życiu i zdrowiu dłużnika. W związku z tym może ubiegać się o płatności w następujących przypadkach:
- śmierć (tutaj odbiorcą będzie rodzina, która również dziedziczy długi);
- czasowa niezdolność do pracy z powodu choroby lub wypadku;
- niepełnosprawność z powodu niepełnosprawności.
Produkty ubezpieczeniowe mogą być różne i chronić np. Przed utratą pracy lub innymi problemami życiowymi.
Ale to nie wszystkie ubezpieczenia, które mogą towarzyszyć pożyczce. Na przykład pożyczki na nowe samochody zwykle wiążą się z ubezpieczeniem kompleksowym, czyli maksymalnym ubezpieczeniem samochodu od uszkodzenia i kradzieży. Czasami banki godzą się na przymusowe OSAGO, ale zwiększa to dla nich ryzyko, że klient nie zwróci pieniędzy. Kredytom hipotecznym często towarzyszy ubezpieczenie od szkód mieszkaniowych, nieco rzadziej ubezpieczenie tytułu własności. Ta ostatnia przyda się, jeśli transakcja zostanie unieważniona np. Z powodu sporów spadkowych lub oszustwa z mieszkaniem w przeszłości. Generalnie bank sam decyduje, który zestaw ubezpieczeń chce widzieć.
Dlatego mówiąc o ubezpieczeniu kredytu, a zwłaszcza przy zaciąganiu pożyczki, musisz zrozumieć, jaką umowę zawierasz, czy jej potrzebujesz i czy ochroni Cię w spornej sytuacji.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
Ci, którzy zaciągają kredyty hipoteczne, musząUstawa federalna z dnia 16 lipca 1998 r. N 102-FZ ubezpieczyć przedmiot od ryzyka utraty i uszkodzenia. Ale kredyt hipoteczny niekoniecznie oznacza, że kupiłeś dom na kredyt i w nim mieszkasz. Możesz wziąć taka pożyczka oraz o bezpieczeństwie istniejącej nieruchomości - na przykład, aby otrzymać pieniądze na biznes i zapewnić mieszkanie jako gwarancję. W takim przypadku również musi być ubezpieczony.
W innych przypadkach polisa jest wystawiana tylko dobrowolnie. Banki są zabronioneUstawa federalna z dnia 21 grudnia 2013 r. N 353-FZ narzucić tę usługę, nazywając ją obowiązkową. Ponadto pracownik powinienPrzegląd praktyki rozpatrywania przez sądy sporów wynikających ze stosunków dobrowolnych ubezpieczeń osobowych związanych z udzieleniem kredytu konsumenckiego informuj, że możesz odmówić ubezpieczenia lub, jeśli chcesz, skontaktuj się z dowolną akredytowaną przez bank organizacją, a nie tylko z „córką” banku. A także szczegółowo opowiedz o rzeczywistych wydatkach na polisę.
Co się stanie, jeśli odmówisz ubezpieczenia kredytu
Ogólnie jest w porządku. Ale możliwe są pewne konsekwencje.
Możesz odmówić pożyczki
Bank nie ma obowiązku wyjaśniania, dlaczego nie daje pieniędzy. W końcu jest ich wiele dodatkowe parametryna podstawie których oceniają pożyczkobiorcę.
Otrzymasz mniej korzystne warunki pożyczki
Takie postępowanie nie zabrania prawa. Bank jest zobowiązanyUstawa federalna z dnia 21 grudnia 2013 r. N 353-FZ zaoferować klientowi porównywalną opcję dostępną bez ubezpieczenia. Oznacza to, że różnica nie będzie dramatyczna. W praktyce może wynosić 1–2%.
Stawka może wzrosnąć w zależności od dostępności polisy. Powiedzmy, że wykupiłeś ubezpieczenie na rok i otrzymałeś niskie oprocentowanie. Ale masz pożyczkę na pięć lat. Jeśli po 12 miesiącach nie odnowisz polisy, stawka może wzrosnąć - ale powinno to być również określone w umowie pożyczki.
Co zrobić, jeśli chcesz zrezygnować z ubezpieczenia
Zdarza się, że uległeś namowie pracownika banku i otrzymałeś polisę. Lub czytać nieuważnie umowa pożyczki i podpisana nie tylko na jej podstawie, ale także pod dokumentem do rejestracji ubezpieczenia. W takim przypadku możesz zwrócić pieniądze.
Zgodnie z prawem masz takie prawo, ale tylko do 14Rozporządzenie Banku Rosji nr N 3854-U dni. Jest to tak zwany okres ochłodzenia, w którym można rozważyć zalety i wady oraz zmienić zdanie. Dopuszcza się anulowanie polisy tylko wtedy, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe nie nastąpiło i mówimy o ubezpieczeniu dobrowolnym. Na przykład przy udzielaniu pożyczki nie jest konieczne ubezpieczenie życia i zdrowia. Taką polisę można zwrócić.
Zanim odmówisz ubezpieczenia, dokładnie zapoznaj się z umową pożyczki i dowiedz się, jakie konsekwencje możesz spotkać. Na przykład procent wzrośnie dla Ciebie. Albo, powiedzmy, okazuje się, że odmowa ubezpieczenia narusza warunki umowy. Następnie musisz spłacić dług przed terminem.
Aby odmówić ubezpieczenia, napisz wniosek w dowolnym formacie i podaj swój zamiar. Wskaż, w jaki sposób chcesz otrzymać pieniądze. Dodaj szczegóły, jeśli wybierzesz tłumaczenie. Dołącz kopię polisy do odmowy, paszporty, czek na płatność. Wniosek lepiej wydrukować w dwóch egzemplarzach - poproś pracownika ubezpieczenia o samodzielne zaznaczenie, że zarejestrował odwołanie.
Firma ma 10 dni roboczych na zwrot pieniędzy. Jeśli umowa już zaczęła obowiązywać, pieniądze zostaną potrącone z kwoty proporcjonalnie do upływającego okresu.
Gdy pojawią się problemy, możesz złożyć skargę do Rospotrebnazor i Banku Centralnego. Pierwsza dotyczy praw konsumentów, druga monitoruje firmy ubezpieczeniowe.
Jak zwrócić część ubezpieczenia, jeśli spłaciłeś pożyczkę przed terminem
Zdarza się, że pożyczkobiorca nie jest przeciwny ubezpieczeniu i na cały czas wystawia polisę, która przeleje pieniądze do banku. A potem spłaca dług przed terminem i okazuje się, że część kwoty została zmarnowana. Od 2020 roku firmy ubezpieczeniowe mają obowiązekUstawa federalna z dnia 27 grudnia 2019 r. N 483-FZ zwrócić pozostałą część kosztów polisy. To prawda, są niuanse:
- Umowa ubezpieczenia musi zostać zawarta po 31 sierpnia 2020 roku.
- To jest ubezpieczenie dobrowolne.
- Został wydany po otrzymaniu pożyczki.
- Zdarzenie ubezpieczeniowe nie wystąpiło i nie było płatności ubezpieczeniowych.
Aby zwrócić część pieniędzy, należy złożyć wniosek o ubezpieczenie oraz dokumenty potwierdzające związek - wszystko jest takie samo jak w poprzednim akapicie. Tylko firma ubezpieczeniowa będzie miała 7 dni roboczych na zwrot pieniędzy.
Kiedy rozważyć ubezpieczenie kredytu
Można nie wykupić ubezpieczenia lub go odmówić, ale nie zawsze warto to robić. Na przykład, jeśli pożyczka jest duża i na wiele lat, to pozwala zmniejszyć odsetki. Koszty polisy mogą pomóc zaoszczędzić na nadpłatach. Zwłaszcza gdy płatności renty, gdy cała kwota wraz z odsetkami zostanie podzielona na równe części - według liczby miesięcy kredytu. Jednocześnie struktura płatności nie jest taka sama: w pierwszych latach większość stanowią odsetki.
Zobaczmy, ile możesz zaoszczędzić na przykładzie. Weźmy pożyczkę w wysokości 1,5 miliona na 15 lat w wysokości 9% bez ubezpieczenia lub 8%, ale z ubezpieczeniem, które będzie kosztować 10 tysięcy rubli rocznie. W pierwszym przypadku nadpłata za pierwsze 12 miesięcy wyniesie 133 tysiące rubli, w drugim - 118 tysięcy. Nawet biorąc pod uwagę koszt ubezpieczenia, świadczenie wyniesie 5 tys.
Nawet przy dużej pożyczce wieloletniej nie zaszkodzi pomyśleć o poduszce powietrznej. Jeśli coś stanie się pożyczkobiorcy, zagrożeni są jego bliscy dziedziczyć nie tylko majątek, ale także długi. I lepiej się smucić, jeśli jesteś chroniony finansowo. W przypadku poważnej choroby nie będzie też czasu na spłatę kredytu. Jednocześnie bank raczej nie wejdzie w sytuację, jest to struktura komercyjna. Więc miło będzie spłacić dług poprzez ubezpieczenie.
Dlatego jeśli bierzesz pożyczkę i mówimy o ubezpieczeniu, nie odcinaj tego, nie licz wszystkiego i podejmij świadomą decyzję. Po prostu przeczytaj uważnie umowę, aby polityka naprawdę działała i nie okazała się tylko kawałkiem papieru.
Co zrobić, gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego
Algorytm targetowania najlepiej jest znaleźć na stronie internetowej firmy ubezpieczeniowej. Znajdziesz tam listę dokumentów, które musisz zebrać, aby potwierdzić zdarzenie. Następnie należy go przesłać wraz z wnioskiem do ubezpieczyciela.
Jak zaznaczonoDlaczego moja skarga na organizację ubezpieczeniową została skierowana do rozpatrzenia do innego oddziału terytorialnego Banku Rosji? Bank Rosji procedurę rozpatrywania wniosków określają wewnętrzne dokumenty ubezpieczyciela. Dlatego lepiej poszukać czasu odpowiedzi w umowie. Ale nikt nie zabroni Ci narzekać na bezczynność firmy, jeśli wydaje ci się, że opóźnia odpowiedź. Możesz skontaktować się z oficerem finansowym, w tym online.
Przeczytaj także🏠🔑💸
- Jak wziąć kredyt hipoteczny i żyć w spokoju
- 7 premii od państwa na spłatę kredytu hipotecznego
- Wynajem mieszkania lub zaciągnięcie kredytu hipotecznego: co jest bardziej opłacalne
- Jak kupić mieszkanie, które jest już obciążone hipoteką
- 5 błędów, które sprawiają, że kredyty hipoteczne są nie do zniesienia