Wcześniejsza spłata pożyczki: 8 rzeczy, które musisz wiedzieć
Aby Stać Się Bogatym Program Edukacyjny / / January 05, 2021
1. Bank nie może zabronić spłaty kredytu przed terminem
Jeśli zaciągasz pożyczkę nie na cele biznesowe, to zgodnie z prawemKodeks cywilny Federacji Rosyjskiej art.810. Zobowiązanie pożyczkobiorcy do spłaty kwoty pożyczki zawsze możesz zwrócić go przed terminem - w całości lub w części. Jest tylko jedno ale. Bank musi zostać powiadomiony o wpłacie pieniędzy z co najmniej 30-dniowym wyprzedzeniem. Jednak instytucja kredytowa może skrócić ten okres. Dokładne szczegóły zostaną wskazane w umowie pożyczki.
Teraz duże banki przyjmują przez Internet wnioski o wprowadzenie wcześniejszego terminu, a płatność jest brana pod uwagę niemal natychmiast. To ważny warunek w walce konkurencyjnej, bo ludzie zwracają uwagę na możliwość spłaty długów z wyprzedzeniem. Jednak niektóre instytucje nadal chcą otrzymywać papierowe wnioski. Lepiej o tym wiedz, zanim weźmiesz kredyt.
Uwaga: musisz powiadomić bank, nie pytać o zgodę. Najważniejsze jest dotrzymywanie terminów. Więc nie mogą ci odmówić.
2. Nie powinien pobierać dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu
Bank możeList informacyjny Prezydium Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 13 września 2011 r. N 147 opłata tylko za świadczenie niezależnych usług. Są to działania, dzięki którym klient uzyskuje dodatkowy korzystny efekt. Spłata kredytu - przedterminowa lub nie - jest po prostu nieuniknioną operacją w ramach umowy kredytowej.
Co więcej, nie możemy mówić o karach. Prawo pozwala na wcześniejszą spłatę zadłużenia. Więc po prostu przestrzegasz zasad Kodeksu Cywilnego, nie masz za co zostać ukaranym. Jeśli spotkałeś się z arbitralnością banku i zapłaciłeś dodatkowo, iść do sądu.
Ale tutaj ważne jest, aby pamiętać o niuansach. Przykładowo, jeśli w umowie pożyczki jest napisane, że trzeba zgłosić się z około 15-dniowym wyprzedzeniem, a na pewno chcesz dziś zdeponować pieniądze, może to już stać się usługą dodatkową. Bank jednak wychodzi naprzeciw: wykonuje operację poza umową. Mogą wziąć za to prowizję.
Wszystko to jest prawdą, jeśli nie bierzesz kredytu na działalność gospodarczą. W przeciwnym razie sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana i będziesz musiał przeanalizować każdy przypadek osobno.
3. Konieczne jest wysłanie powiadomienia
Zwykle wystarczy wskazać kwotę i datę obciążenia w specjalnej kolumnie w banku mobilnym. Prosta akcja, ale wiele od niej zależy.
Powiedzmy, że zdecydowałeś się spłacić pożyczkę w całości przed terminem, wszystko obliczyłeś i przelałeś wymaganą kwotę na konto kredytowe. Nie podjęli jednak żadnych dodatkowych działań, mając nadzieję, że wszystko jest oczywiste: pieniądze zostaną wypłacone, a pożyczka zamknięta. Jak wszystko potoczy się w praktyce: system automatycznie odbierze miesięczną płatność zgodnie z harmonogramem. A potem to nie wystarczy, ponieważ policzyłeś pieniądze biorąc pod uwagę wcześniejszą spłatę, a zaczną cię obciążać opóźnieniem, które jest obarczone kłopotami.
Możesz to zrobić bez powiadomieniaUstawa federalna z dnia 21 grudnia 2013 r. N 353-FZ, tylko jeśli spłaciłeś pożyczkę w terminie 14 dni od daty otrzymania pieniędzy lub 30 dni, jeśli pożyczka była cel.
4. Bank jest zobowiązany do przeliczenia pełnego kosztu kredytu
Jeśli zdeponowałeś część pieniędzy przed terminem, instytucja musiUstawa federalna z dnia 21 grudnia 2013 r. N 353-FZ ponownie oblicz dla siebie pełny koszt pożyczki. W dokumencie widać, co się zmieniło: wysokość nadpłaty, termin czy wysokość miesięcznej płatności. Ponadto, zaktualizowany harmonogram zostanie wysłany do Ciebie, jeśli został Ci wcześniej wydany.
5. Lepiej jest regularnie spłacać pożyczkę wcześniej w niewielkich kwotach niż gromadzić dużą ratę
Spójrzmy na przykład. Jesteś winien bankowi 185 tys., Przed nami jeszcze 1 rok i 10 miesięcy spłaty w wysokości 15% w skali roku. W ciągu następnych sześciu miesięcy możesz wpłacić kolejno 6, 16, 8, 2, 5 i 4 tysiące rubli lub po sześciu miesiącach zapłacić jednorazowo 41 tysięcy rubli.
W pierwszym przypadku Twój dług po sześciu miesiącach wyniesie 97,7 tys., Nadpłata - 23,6 tys. W drugiej - odpowiednio 98,85 tys. I 25 tys. Przy większej odległości lub przy większych ilościach różnica będzie bardziej przekonująca, ale znaczenie jest jasne.
6. Nie zawsze warto wpłacać pieniądze, gdy tylko się pojawią
Ten punkt nie jest sprzeczny z poprzednim. Niektóre banki są gotowe odpisać pieniądze, które wpłacasz na konto wcześniejszej spłaty w dniu ich uznania. Najpierw jednak obliczają, ile odsetek przekroczyło saldo zadłużenia od momentu ostatniej miesięcznej raty do dnia dzisiejszego. Następnie ta kwota jest odejmowana od przesłanej kwoty. W rezultacie kwota wczesnej zapadalności okazuje się być mniejsza niż oczekiwano. Czasami nie jest to w ogóle uważane za wczesny depozyt pieniędzy.
Powiedzmy, że jesteś winien bankowi 200 tysięcy rubli. Twoja miesięczna rata wynosi 6933 rubli, jest zaplanowana na 14 lutego. Masz dodatkowe 1000, wpłacasz je 29 stycznia. Logicznie rzecz biorąc, Twój dług powinien zostać zmniejszony do 199 tys. W rzeczywistości wczesny termin zostanie po prostu uwzględniony przy spłacie odsetek. Miesięczna rata 14 lutego spadnie do 5993 rubli, ale nie tego chciałeś.
Jeśli Twój bank działa według tego schematu, bardziej opłacalne jest dokonanie wcześniejszej spłaty w dniu obowiązkowej płatności.
7. Ważne jest, aby poprawnie obliczyć wcześniaka
Jeśli Twój bank bierze pod uwagę wcześniejszą płatność w dniu miesiąca, są tu również niuanse. Ważne jest, aby na koncie była odpowiednia kwota. Powiedzmy, że warunki są takie same, płacisz 6933 rubli. Postanowiliśmy wnieść 10 tysięcy więcej przed terminem i napisaliśmy odpowiednią aplikację. Ale we właściwym dniu na koncie było tylko 16 930 rubli. System najpierw usunie wymaganą płatność. A potem nie będzie mógł nic zrobić, ponieważ na koncie nie ma określonej kwoty: 3 ruble to za mało. W rezultacie przedwczesne po prostu nie przejdą.
8. Bardziej opłacalne jest coroczne odnawianie ubezpieczenia kredytów długoterminowych
Czasami pożyczkobiorcom proponuje się zorganizowanie ubezpieczenie natychmiast przez cały okres. Obiecują korzystne warunki, ao polisie nie trzeba będzie co roku pamiętać. Jeśli jednak spłacisz pożyczkę przed terminem, korzyść wydaje się wątpliwa.
W przypadku corocznego wykupu ubezpieczenia jest ono obliczane na podstawie faktycznego salda kredytu. Jeśli robisz to od razu na cały okres - od spodziewanych zgodnie z harmonogramem spłat. Różnica może być dramatyczna. Dodatkowo, jeśli spłacisz dług rok wcześniej, okaże się, że przepłaciłeś co najmniej 12 miesięcy.
Od 1 września 2020 r. Może wynosić udział własny na ubezpieczenie w przypadku wcześniejszej spłatyUstawa federalna z 27.12.2019 N 483-FZ wróci. Ale dotyczy to tylko umów zawartych po tej dacie.
I jeszcze jedna kwestia, niezwiązana z wczesnymi terminami. Kiedy ubezpieczenie naprawdę działa, zamiast odhaczać, powinno uwzględniać stan Twojego zdrowia. Na przykład najprostsza polisa może odmówić wypłaty, jeśli masz chorobę przewlekłą - warunki zostaną określone w umowie. Dwa lata później ujawnia się pożyczka - okazuje się, że nie zobaczysz wypłat ubezpieczenia. Coroczna aktualizacja zasad umożliwia uwzględnienie tego niuansu.
Przeczytaj także💸🧐💰
- Jak naprawić historię kredytową
- Jak sprawdzić swoją historię kredytową
- Jak znaleźć przyczynę odmowy udzielenia pożyczki na podstawie historii kredytowej
- Dlaczego bank może odmówić pożyczki
- Co musisz wiedzieć o oprocentowaniu kredytu, aby nie zadłużać się w banku