Dlaczego hipotecznych na dłuższą metę - to jest normalne
Aby Stać Się Bogatym / / December 20, 2019
Dlaczego boimy długoterminowych kredytów hipotecznych
Hipoteka - długoterminowy kredyt na obudowie. minimalnyKredyty hipoteczne w rosyjskich banków Okres - 1 rok, maksymalna - 30 lat. Jak w przypadku każdego kredytu, kredyt hipoteczny - jest to nadpłata. Bank daje pieniądze długu i bierze za to zainteresowanie. Im dłużej dana osoba korzysta z tych funduszy, tym większa opłata procent. W przypadku kredytów hipotecznych okazuje się, że używamy pieniędzy banku 20-30 lat, więc nadpłaty poza katastrofalne.
Na przykład, weźmy sumę 2,4 mln rubli. Oprocentowanie - 9,2%.
Termin hipoteki | 5 lat | 10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat |
Miesięczna rata w rublach | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Całkowity koszt kredytu w rublach | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Nadpłaty, w rublach | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Gdy hipotecznych wynosi 20 lat, płatność będzie 21 904 rubli, a nadpłata - 2,856,000 rubli, czyli więcej niż kwota, która podjęliśmy pożyczki początkowo.
Umieść tabelę w ich numery, aby zobaczyć, jak długo lepiej na uzyskanie kredytu. Oblicz kwota płatności może być w dowolnym kalkulatora hipotecznego - na przykład,
tutaj.W takim przypadku wpłata na kredyt hipoteczny na 20 lat różni się od zapłaty, obliczona na 30 lat, tylko 2246 rubli, a nadpłata - więcej do 2.643 mln rubli. W ciągu tych 10 lat, będziesz miał 264 000 rocznie, czyli 22.000 miesięcznie - za niesłuszne różnica w cenie 2246 rubli.
Dlaczego to nie jest tak straszne jak się wydaje
Na pierwszy rzut oka, hipoteka długoterminowa - to niewola dla życia. Dla własnych metrów kwadratowych każdy miesiąc trzeba zapłacić znaczną część wynagrodzenie - i zrobi to za 20-30 lat. Iw efekcie bank otrzyma dwa do trzech razy więcej niż pierwotnie wydane. Jednak, jeśli spojrzeć, to nie jest tak przerażające.
Wybrać wygodne płatności
Kredyty hipoteczne w dłuższej perspektywie pozwala zachować swój styl życia i przejść do trybu oszczędnościowego. Ze względu na fakt, że wziąć kredyt na 20-30 lat, miesięczna rata będzie bardzo duża. jej wysokość będzie jeszcze mniej niż koszt wynajmu mieszkania dla mieszkańców dużych miast.
Na przykład, kupił mieszkania 3 miliony rubli. Zaliczka - 600 tysięcy, a resztę wziął kredyt na 9,2% rocznie. Jeśli wziąć kredyt na 10 lat, wypłata wyniesie 30 663 rubli, a jeśli 20 lat - 21 904 rubli. Okazuje się prawie 9000 mniej.
Zmniejsza ryzyko opóźnień w płatnościach
Najbardziej obawiał pytanie dla tych, którzy bierze kredyt, „Czy będzie wystarczająco dużo pieniędzy na moim wynagrodzenia ją?” Wielu żyje w nadziei, że kilka miesięcy będzie łatwiej, ale sytuacja w kraju jest taka, że ceny rosną, a płace - nie. A jeśli trudno jest zapłacić dziś, to jutro będzie jeszcze trudniejsze. Dlatego, jeśli ktoś nie jest pewny, że przyciągają duże płatności, to lepiej błądzić.
Hipoteką na dłuższą metę nie ty ryzykujesz: 20,000 do zapłacenia łatwiejsze niż 30. W przypadku działania siły wyższej, łatwiej będzie znaleźć pieniądze.
A jeśli zarobki będą nadal wzrastać, płatność będzie jeszcze mniej wysiłku. Na przykład, można otrzymać 40 tysięcy rubli, i dał kredyt 21 900 - więcej niż połowę pensji. W rok później, będzie zdobyliśmy doświadczenie i zaczął otrzymywać 55 tysięcy, a wypłata pożyczka I pozostała taka sama - 21 900 rubli.
Można z wyprzedzeniem, aby ugasić hipotecznych
Stosunkowo niewielka miesięczna liście płatnicze pole manewru, gdy jest wolne pieniądze, które można umieścić na zewnątrz hipotecznych wcześnie. Na przykład, jeśli otrzymał nagrodę, okazało drugich miejsc pracy lub podniósł pensję. Wczesne płatności są na spłatę zadłużenia zamiast odsetek od niego, więc dasz pożyczki szybciej i mniej przepłacać banku.
Istnieją dwa wcześnie strategia spłata: redukcja czasu lub płatności. W pierwszym przypadku będzie spłacić dług w drugim - z każdego miesiąca da bankowi mniej. Jest to niemożliwe, aby powiedzieć, która strategia jest bardziej opłacalne: trzeba wykonać obliczenia dla konkretnego kredytu i zobaczyć, która opcja jest dla was lepsze.
Zobaczmy, jak nadpłata zostanie pomniejszona o wyborze strategii w celu zmniejszenia termin. Weźmy na przykład te same 2,4 mln rubli w ciągu 20 lat. To co się dzieje, jeśli dokonać przedpłaty:
- Jeden z pierwszych płatności. Pod koniec roku dajesz trzynastą pensję - 40 tysięcy rubli. Kierować pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego. taka płatność Zapisz Ci 187,000 nadpłaty i zmniejszyć okres kredytowania wynosi 11 miesięcy.
- 10 płatności 20 000 ponad 5 lat. Od czasu do czasu masz wolne pieniądze. Zrobić 10 wstępnie termin płatności 20 tysięcy rubli w ciągu pierwszych 5 lat od kredytów hipotecznych. Pozwala zaoszczędzić 635.000 rubli i zmniejszyć okres kredytowania dłuższy niż 3 lata.
- 10 płatności 40 000 ponad 10 lat. 10 lat z rzędu można umieścić trzynastą pensję - 40 tysięcy rubli - do wcześniejszej spłaty. Pozwoli to zaoszczędzić 884 tysięcy rubli i zmniejszyć okres kredytowania wynosi 5 lat.
Oblicz, ile można zaoszczędzić na wcześniejszą spłatę, można tutaj. A także koniecznie przeczytaj nasze artykuł o jaką strategię wybrać zapłacić kredyt szybciej.
Inflacja dewaluuje swój dług
Mówiąc o ogromnym nadpłaty, nie zapomnij o inflacji - dewaluacji pieniądza. 20 lat temu, bochenek chleba można kupić za 7Średnie ceny konsumpcyjne towarów i usług - Federal State Służby Statystyki rubli, teraz - do 27 i 10 lat - warunkowego 47 rubli.
Nic dobrego nie jest inflacja, ale w przypadku kredytów hipotecznych to do was po prostu pod ręką: ceny rosną, płace są indeksowane, twoje mieszkanie dzieje się w rynku nieruchomości, a wypłata na kredyt hipoteczny nie zmienia.
W 2029 roku, będzie spłacić bankowi w cenach w 2019 roku, nawet jeśli pieniądze są tak bezwartościowy, że tylko chleb można kupić.
Nikt nie może powiedzieć dokładnie, jaka będzie inflacja w ciągu 5-10 lat. Od 2010 do 2018 roku wyniósł 64,3%Stopa inflacji w Federacji Rosyjskiej. Jeśli te stawki nadal, po 10 latach swoją mieszkanie dla 3 milionów będzie kosztować prawie 5 milionów w 15 lat - 6,6 mln rubli, a za 20 lat - ponad 10 milionów.
Jeśli inflacja będzie spadać, będzie tańszeBank Centralny wezwał warunki obniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych do 8% i pożyczki. W tej sytuacji można zrobić refinansowania hipoteczny - bank obniży stopę procentową.
Zapewnić postęp w umowie kredytu hipotecznego nie było zakazu lub grzywny do refinansowania. Następnie można bezpiecznie przejść na bardziej korzystnych warunkach, gdy się one pojawią.
David Sharkovskii kontrolowania rosyjski oddział Financer.com
będzie można kupić mieszkanie jest lepszy i bardziej
Bank jest bardziej prawdopodobne, aby zatwierdzić kredyt przez dłuższy czas, niż krótki. Dla niego jest to bardziej opłacalne otrzymasz kredyt na dłużej i płacić większe zainteresowanie. Ponadto, ponieważ bank jest ubezpieczone: kredytobiorca jest łatwiej zgasić drobnych płatności, co oznacza, że nie będzie żadnych zaległości.
Dla długoterminowych kredytów bankowych jest również prawdopodobne, aby zatwierdzić pożyczkę na dużą sumę. Powód jest prosty: kwota kredytu hipotecznego zależy od wielkości płatnika dochodu. Jest ona obliczana tak, że miesięczne płatności nie przekraczaFactor „płatność / dochody” 40-60% całkowitej przychodów. Odpowiednio, im dłuższy okres kredytu hipotecznego i tym mniejsza wielkość płatności, tym większa ilość bank zatwierdzi.
Ivan Lonkin, szef Client Relations Management "SDM"Długoterminowa hipotecznych pozwala wziąć kredyt na dużą sumę i kupić mieszkanie większy obszar lub w bardziej wygodne miejsce.
Na przykład rodzina z dwóch osób z dochodem 150 tysięcy rubli miesięcznie można uzyskać kredyt na 5 lat - bank ich zatwierdzenie kredytu w wysokości 2,5 mln rubli. Jeśli weźmiemy pod uwagę tę samą rodzinę od kredytu na 25 lat, bank będzie zatwierdzać ponad 6 milionów.
zobacz także🧐
- wiedza finansowa dla opornych: Co trzeba wiedzieć, aby uzyskać kredyt hipoteczny
- Wynająć mieszkanie lub uzyskanie kredytu: jest to bardziej opłacalne
- Jaki był hipotecznych w różnych epokach historycznych