Wynająć mieszkanie lub uzyskanie kredytu: jest to bardziej opłacalne
Aby Stać Się Bogatym Życie / / December 19, 2019
Podczas porównywania kredytów hipotecznych i leasingu nieruchomości istotny aspekt zwykle idzie w zapomnienie. Paneliści dowiedzieć się, co jest lepsze: płacić cudzego wujka, albo staje się niewolnikiem banku do zapłaty, ale dla jego lub stale przemieszczać w poszukiwaniu bardziej opłacalnych opcji. Ale jeśli urlop do odwołania się do nastrojów i numery, sytuacja staje się wyraźniejszy.
Wynajem i hipotecznych w skrócie
Zmiana cen nieruchomości i wynajmu mieszkań, jak również wielkość inflacji przez dłuższy okres tylko, dlatego, że obliczenia można przewidzieć być niedokładne. A jednak liczby mówią głośniej niż słowa.
Średnia ważona stopa kredytów hipotecznych w kwietniu tego roku, zgodnie zkredyty hipoteczne udzielone osobom przebywającym i nabytych praw wymagania dotyczące kredytów mieszkaniowych kredytów hipotecznych w rublach Centralny Bank wyniosła 9,64%. Według analityków Domofond.ruRaporty analityczne Domofond.ru, Wynająć mieszkanie było średnio o 0,7% mniej niż w marcu 2018 w grudniu 2017 r. Jednak, żeby mieć pewność, zakłada się, że właściciel mieszkania będzie zwiększenie płatności o 5% rocznie.
Do obliczeń bierzemy regionalnym centrum, miasto Wołgograd i wiele milionów miasto Sankt Petersburgu.
Wołgograd
hipoteka
Średnia cena mieszkania z jedną sypialnią w Wołgograd, zgodnie Domofond.ru, wynosi 2,365,695 rubli. Rozważmy sytuację, jeśli zgromadziły wkładu początkowego 15%, 25% i 50% ceny zakupu i wziął kredyt na 9,64% rocznie przez 10 lat.
Zaliczki, rubli | płatność miesięczna, RUR | Nadpłaty, rubli | Cena łączna za mieszkania, rubli |
354 854, 15% | 26 176 | 1 130 060 | 3 495 755 |
591 250, 25% | 23 088 | 996 818 | 3 361 818 |
1 182 500, 50% | 15 392 | 664 546 | 3 029 546 |
W obliczeniach nie uwzględnia dodatkowych kosztów związanych z nimi usług w formie ubezpieczenia nieruchomości i osoby, którzy wzięli kredyt hipoteczny i takiego odszkodowania odliczenie podatku.
Załóżmy, że ceny nieruchomości wzrosną o 5% rocznie, podczas gdy 10 lat później mieszkanie będzie kosztować 3,67 mln rubli.
wynajem
Średni koszt kursu usuwanie apartament z jedną sypialnią w Wołgograd - 15 845 rubli miesięcznie. Jeżeli właściciel będzie wzrost kosztów o około 5% rocznie, w ciągu 10 lat, lokator będzie musiał dać 24,556 rubli miesięcznie. W sumie w ciągu roku będzie płacić za zakwaterowanie 2,389,344 rubli. Różnica pomiędzy kosztem kredytu hipotecznego z wkładu początkowego 15%, a czynsze najemca może wynająć mieszkanie od ceny przewidywane w 2028 roku przez kolejne trzy lata i dziewięć miesięcy.
Z przeciętnego wynagrodzenia w Wołgograd w wysokości 28 483 rubli, a także opłat za dzierżawę i hipotecznych wydają się wykonalne dla rodziny z dwóch pracujących osób dorosłych.
Należy również zauważyć, że najemca pozostaje niewykorzystanych oszczędności dla płatności w dół (jeśli w ogóle), które mogą włożył w banku na procent. wedługStopy procentowe i kredyty i depozyty konstrukcji za pilność Bank Centralny, średnia stopa depozytów dla jednego do trzech lat 6,41% w 2018 r. Przez 10 lat indeks wielokrotnie zmieniane, ale będziemy używać tej liczby do obliczeń. W obliczeniach nie uwzględnia wielkości liter.
zaliczki (akumulacja), ruble | Sum 10 lat rubli |
354 854, 15% | 582 315 |
591 250, 25% | 970 241 |
1 182 500, 50% | 1 940 482 |
Odpowiednio, przez 10 lat, lokator nie tylko wydawać mniej, ale zarobić w depozycie.
Wynajem i przechowywanie
Od poprzedniego akapitu jest jasne, ile osób będzie w stanie zaoszczędzić nawet do depozytu przez 10 lat, jeśli nadal wycofać obudowę.
Największą szansę zaoszczędzić na mieszkanie i kupić go bez hipoteki od człowieka, który ma połowę kwoty ceny zakupu, ale tylko wtedy, gdy cena nieruchomości nie ulegnie zmianie.
Po 10 latach na zakup mieszkania będzie on pominiętą przez 425 213 rubli. We właściwym czasie, aby mieć pod ręką pełną kwotę, będzie musiał odłożyć co miesiąc nieco ponad 3,5 tysiąca rubli.
Pięć lat później, w dniu jego złożenia będzie 1,561,491 rubli. Aby kupić mieszkanie w tym czasie osoba musi odłożyć o 13,4 tys miesięcznie pięć lat. Wraz z kosztami wynajęcia na mieszkania będzie zostawiać 29,3 tysięcy w pierwszym roku i 32,6 tys - w piątym. W związku z tym, jeśli kupuje mieszkanie w ciągu pięciu lat, łączne koszty, biorąc pod uwagę wynajem zostawić 3,415,482 rubli, TEN - 4,755,039 rubli. Obie opcje są droższe niż kredyt hipoteczny.
Petersburg
hipoteka
Średnia cena za dwupokojowe mieszkanie w Petersburgu jest 6,797,671 rubli.
Zaliczki, rubli | płatność miesięczna, RUR | Nadpłaty, rubli | Cena łączna za mieszkania, rubli |
1 019 651, 15% | 75 210 | 3 247 152 | 10 044 823 |
1 699 418, 25% | 66 362 | 2 865 134 | 9 662 805 |
3 398 836, 50% | 44 241 | 1 910 089 | 8 707 760 |
Nie przepłacać na kredyt hipoteczny, czy trzeba gromadzić zaliczkę wynoszącą co najmniej połowę kosztów mieszkania, lub zwiększyć miesięczne płatności i zmniejszyć okres kredytowania. Przy średniej pensjiUrząd Federalnej Służby Statystyki państwa dla miasta Saint-Petersburg i region Leningrad 58,5 tysięcy rubli, aby to wyraźnie nie może każdy.
Po 10 latach, mieszkanie będzie prawdopodobnie kosztować 10,99 mln rubli.
wynajem
Średni koszt kursu usuwanie jednopokojowym mieszkaniu w Petersburgu - 32 744 rubli miesięcznie. Wraz ze wzrostem kosztów wynajmu o 5% rocznie w ciągu 10 lat, miesięczna rata będzie wynosić 50 787 rubli, a wszystko pracodawca da 4,942,178 rubli. Różnica pomiędzy kosztem kredytu hipotecznego z zaliczki w wysokości 15% na wynajmie najemcy może wynająć mieszkanie na prognozowanej cenie 2028 kolejne osiem lat i trzech miesięcy.
Nie zostaną odrzucone i akumulacji.
zaliczki (akumulacja), ruble | Sum 10 lat rubli |
1 019 651, 15% | 1 673 247 |
1 699 418, 25% | 2 788 744 |
3 398 836, 50% | 5 577 490 |
Wynajem i przechowywanie
I zakup ponownie osobowy apartament można się spodziewać bez hipoteki, która ma już połowę jego ceny. Ale spotkać okres pięcioletni będzie problematyczne. Pięć lat później, jego konto zostanie 4,448,162 rubli. Aby zebrać wymaganej kwoty, co miesiąc musi odłożyć 39,2 tys. W sumie koszt wynajmu będzie musiał przeznaczyć 72 tysięcy miesięcznie w pierwszym roku.
Jeśli kupuje mieszkania w ciągu pięciu lat, całkowite koszty w związku z najmu szacuje się na 8,968,837 rubli, po 10 latach - 11,739,849 rubli.
Więc to, co jest bardziej opłacalne
Według obliczeń uśredniona wynajem opłacalne. We wszystkich przypadkach, miesięczna opłata za wynajem mniej niż płatności na kredyt hipoteczny. Opłata początkowa nie tylko nie jest wydawane, ale także przynosi pieniądze.
Jednak po 10 latach wybranej hipoteki na nieruchomości będzie płaski i najemca - nie.
W odniesieniu do wynajmu mieszkań i jednoczesnym zwiększeniu oszczędności w mieszkaniu - tym samym nie jest tutaj takie proste. Działają czynniki przewidywalne: im więcej masz pieniędzy w kasie, wyższe dochody i niższe koszty nieruchomości i wynajem w mieście, tym większe szanse, aby zapisać się do mieszkania bez hipoteki i pobytu w czerni. Zwykle jednak nie uwzględniono w obliczeniach, że za 10-15 lat, ceny nieruchomości może znacząco wzrosnąć.
Dlatego konieczne jest, aby wziąć pod uwagę inny wskaźnik klucza - czas. Dokonaj prognozy długoterminowe trudne nawet dla specjalistów. I stabilność w kraju - jest bliżej do religii: to albo wierzyć w to, czy nie. Dlatego też, jeśli zaoszczędzić na mieszkanie będzie miało więcej niż pięć lat, powinny doprowadzić do obliczeń nie tylko logiki, ale także intuicji.
Należy pamiętać, że pieniądze ze względu na inflację i wzrost amortyzacji nieruchomości na wartości.
Jednakże, zgodnie z RosstatuWskaźniki cen na wtórnym rynku mieszkaniowym rosyjskiego FedepatsiiThe wtórny spadek cen na rynku w ciągu ostatnich trzech lat, dla wszystkich rodzajów mieszkań poza elitą.
Jako dodatkowy czynnik wartości biorąc pod uwagę bliskość wieku emerytalnego. Na wypłaty emerytur do wynajęcia mieszkania jest trudne, aw dużych miastach - jest to niemożliwe. Więc przez ten czas dobrze mieć własne domy, nawet jeśli mam ciebie z nadpłaty.
Argument, że pieniądze poszedł do banku, może być do wynajęcia mieszkania do końca życia jest spójny, jeśli zrezygnować z zakupu domu w dużym mieście i wynająć mieszkanie w bardzo rozsądnej cenie. Na przykład, jeśli można zaoszczędzić na nadpłaty 3 mln, to daje 25 wielki rok co miesiąc przez 10 lat (ale jest to konieczne w celu uwzględnienia inflacji).
Pieniądze można także umieścić w depozycie. Kwotę 3 mln, biorąc pod uwagę obecne średnie oprocentowanie depozytów przyniesie 15 tysięcy rubli miesięcznie procent, 4 mln - 20 tys.
W jaki sposób obliczyć, że jest to tańsze dla Ciebie
Uśrednione obliczenia dają uśrednionych wyników, dlatego, aby zrozumieć, że jest to tańsze trzeba będzie wykonywać obliczenia niezależnie. Aby to zrobić, potrzebne są następujące dane:
- Wartość czynszu za mieszkanie.
- Wielkość oszczędności, które chcesz użyć jako zaliczki.
- Koszt mieszkania, chcesz kupić.
- Oprocentowanie kredytów hipotecznych (możliwe jest użycie średnią krajową lub to, co jest oferowane przez bank w którym chcesz wziąć kredyt hipoteczny).
- Odsetki od lokaty w banku, do którego są gotowi powierzyć swoje pieniądze na dłuższy okres.
Jeśli masz wybór między hipoteką i wynajmu nieruchomości z równoczesnym gromadzeniem pieniędzy na zakup mieszkania
1. hipoteka
z kalkulator hipoteczny lub na stronie internetowej banku, oblicz, ile lat zajmie ci kredytu hipotecznego na optymalnym płatności miesięcznych, co będzie nadpłata.
Z ceną mieszkania na kwotę 5,2 mln rubli, wstępnej wypłaty 3,2 mln, oprocentowanie w wysokości 11%, a termin hipotecznych w siedmiu lat, miesięczna rata będzie 34 245 rubli, a nadpłata - 876 569 rubli.
2. wynajem mieszkania
Policz, ile w ciągu roku daje mieszkanie do wynajęcia, z uwzględnieniem ewentualnych podwyżek opłat.
Na przykład, możesz dać miesięcznie 22 tysięcy rubli, i wynająć mieszkanie na okres trzech lat. W tym czasie, cena nie wzrosła, ale oczywiste jest, że po siedmiu latach czynszu nie będzie kosztować tyle. Dlatego w przyszłym roku, w którym prawdopodobnie dadzą za wynajęcie 22 x 12 = 264 000, w ciągu najbliższych trzech lat - 24 × 36 = 864 000, w pozostałych trzech - 26 × 36 = 936 000, całkowity - 2,06 mln rubli.
3. Depozyt i akumulacja
Oblicz, ile pieniędzy będzie gromadził na depozyt za cały okres trwania kredytu hipotecznego i wysokości głosu. Następnie należy obliczyć, ile pieniędzy trzeba będzie po pierwszym roku, drugi i tak dalej aż do końca trwania kredytu. Również decyzję w sprawie kwoty można uchylenie każdego miesiąca, aby kupić mieszkanie, oblicz, ile pieniędzy to daje rok, dwa, i tak dalej aż do końca trwania kredytu. Teraz, dodając kilka prostych sumy na lokaty i oszczędności dowiedzieć się, ile lat będzie w stanie zebrać pieniądze na nieruchomości.
W depozycie bez stopie kapitalizacji 6,1% w sumie 3,2 mln rubli w ciągu siedmiu lat okaże się 4,566,400 rubli.
Nawet jeśli ceny nieruchomości wzrosną, a następnie kupić mieszkanie bez kredytu hipotecznego nie może być siedem lat.
Istnieje opcja nie czekaj zgromadzić wymaganą kwotę wpłaty oraz depozyt w wysokości 20 tysięcy rubli miesięcznie, czyli 240 tysięcy rocznie. Następnie, po upływie pięciu lat oszczędności będzie 5.376 mln rubli. Biorąc pod uwagę wszystkie czynszu na własność pozostawi 6,64 mln rubli i 176 000 pozostanie. W ciągu siedmiu lat od kredytów hipotecznych na mieszkania opuści 6,8 miliona. Koszt czyli idzie o to samo, ale oszczędził dwa lata, czyli do wynajęcia mieszkania i w tym czasie, aby zapisać bardziej opłacalne.
Obliczenia te działają tylko wtedy, gdy koszt mieszkania nie zmieniła się w ciągu pięciu lat, a czynsz idzie w górę w cenie szybciej niż ustanowione w prognozie.
Gdy mieszkanie nie jest możliwe, aby zaoszczędzić nawet poza okres trwania kredytu hipotecznego, to jest oczywiste, że pożyczyć od banku jest bardziej opłacalne niż zapisać.
Jeśli masz wybór między hipoteką i wynajmu nieruchomości bez planów na zakup mieszkania w przyszłości
1. Pamiętaj, ile dasz wynajmującemu
Weź numery z poprzedniego przykładu - 22 tysięcy rubli.
2. Obliczyć miesięczne płatności na kredyt hipoteczny
Ponownie liczba z poprzedniego przykładu - 34,3 rubli.
3. Porównać dwie liczby
Jest oczywiste, że co opłacalne, nawet jeśli nie brać pod uwagę przy obliczaniu opłaty wstępnej. Jeśli nie wszystko jest tak oczywiste, należy podzielić kwotę opłaty wstępnej w sprawie kredytów hipotecznych, oraz liczbę miesięcy dodać do otrzymanej kwoty miesięcznych płatności:
3 200 000 ÷ 84 = 38;
34,3 + 38 = 72.300 rubli.
W porównaniu z 22 tys uzyskać bardziej wyraźniejsze. I nawet jeśli po siedmiu latach czynsz wzrośnie w cenie dwa razy, wynająć mieszkanie nadal będzie opłacalne.
Jednak na ósmym roku osoby z hipoteką całkowicie zgasić go i będzie płacić tylko za media. Dzierżawca będzie nadal dają taką samą kwotę wynajmu. Z drugiej strony, jeśli zapłata za mieszkanie nie zostanie podniesiona, kwota które poszły o kredyt hipoteczny, to będzie wystarczające do 26 lat dzierżawy.
4. Oblicz ile będzie można zarobić na pieniądze, które mogło pójść na zaliczki
Po siedmiu latach nie będzie 4,57 mln rubli w banku. A jeśli każdego miesiąca uchylenie różnicę między płatnościami w wysokości 12,3 tys miesięcznie, w ciągu siedmiu lat, to przyniesie więcej 1,03 miliona. Całkowita kwota 5,6 mln przepisy poniżej 6,1% rocznie, będzie generował 28,5 tysięcy rubli miesięcznie odsetek.
zobacz także
- Jak sprzedać mieszkanie: szczegółowa instrukcja →
- Co sprawdzić przed zakupem mieszkania na rynku wtórnym →
- Jak szybko wynająć mieszkanie do wynajęcia: krok po kroku →