Skąd wiesz, że nadszedł czas, aby zrobić kredytu refinansowego

Pożyczka może być mniej uciążliwe poprzez obniżenie stopy procentowej i miesięczną kwotę płatności. Taka okazja przyszła, ponieważ bank centralny obniża stopy Key - ten, na którym nadaje się do banków komercyjnych. Niższa stawka dla banku, tym niższe stawki dla Ciebie. Dlatego tańsze kredyty hipoteczne oraz kredyty konsumenckie. W grudniu 2014 roku podstawowa stopa osiągnęła 17%O główną stopę Banku Rosji i innych środków Banku RosjiI 9 lutego 2018 spadła do 7,5%Bank Rosji zdecydował się przeciąć główną stopę o 25 pb do 7,50% w skali roku.

Jeśli wziąć pożyczkę w tej samej chwili, gdy stawka była najwyższa, można refinansować go teraz.

Czym jest refinansowanie kredytu

Refinansowanie - jest uzyskanie nowego kredytu na spłatę istniejących. Dzięki tej nowej kredytowej wydane na korzystniejszych warunkach (zmniejszenie szybkości). W związku z tym, można:

1. Zmniejszyć miesięczne płatności (z zachowaniem kredytu terminowego).
2. Skrócić okres kredytowania (z zachowaniem obciążenia kredytowe).
3. W celu uzyskania dodatkowych środków do istniejącego kredytu (miesięczna rata nie wzrośnie).

Nie należy mylić refinansowanie i restrukturyzacji - przegląd istniejących warunków pożyczki. Refinansowanie jest konieczne, aby zapisać restrukturyzacji - w celu zmniejszenia obciążenia kredytowego, jeśli nie można spłacić. W pierwszym przypadku, można przejść do dowolnego banku w drugim - tylko jeden, gdzie wzięli kredyt.

można refinansować kilka kredytów. Na przykład, hipotekaKredyty samochodowe i zadłużenia karty kredytowej. Są one połączone w jeden, dzięki czemu całkowita płatność i jeden zakład. Teraz płacisz tylko raz na jeden kredyt zamiast wielu wypłat dla różnych banków. Niektóre banki refinansowanie kredytów na trzy, niektóre pięć. To wszystko zależy od warunków.

Refinansowanie kredytu w tym samym banku, w którym go zabrać, ale jest prawdopodobne, że zostanie odrzucona. Nie ma potrzeby, aby zmniejszyć odsetki bankowe od kredytu i utraty zysków. W tym przypadku pożyczka będzie refinansowanie w innym banku. Wybierz jedną gdzie oferują najlepsze warunki.

Działa to w ten sposób. Zostawić wniosek o refinansowanie. Jej korzyść, a nowy bank przekazuje kwotę długu wciąż bank, w którym pierwotnie wziął kredyt. Napisać wniosek o wcześniejszą spłatę poprzedniego banku, dostać zaświadczenie o zamknięciu kredytu, i przekazuje ją do nowego banku. Po tym, płacisz kredytu jak zwykle, tylko do innej instytucji kredytowej.

Co kredytów refinansowych

można refinansować kredyt dowolny: konsumenckie, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, karta kredytowa, karta debetowa z kredytu. Ale nie wszystkie banki oferują takiego wyboru, niektóre tylko pracę z kredytów konsumpcyjnych i samochodowych.

Istnieją ograniczenia dotyczące wysokości, ale każdy bank ma swoje własne warunki. Nie wszystkie banki refinansowanie kredytów walutowych.

Banki refinansować tylko tych pożyczek, dla których wnioskodawca regularnie płaci. Usługa może zostać odrzucona, jeśli jesteś późno z płatnościami ostatnich 6-12 miesięcy.

Bank nie chce zadzierać z nierzetelnych klientów, które opóźniają płatności lub bez wynagrodzenia. Dlatego trzeba mieć dobry historia kredytowa.

Innym wymogiem jest kredyt nie powinien być nowy (wziął go na co najmniej sześć miesięcy temu) i nie musi zakończyć się w ciągu najbliższych 3-6 miesięcy.

Gdy potrzebujesz kredytu refinansowego

1. Jeśli masz kilka kredytów

procedura refinansowania zrobić kilka kredytów z jednej pojedynczej płatności i stopy procentowej.

2. Jeśli wziąć kredyt z wysokim oprocentowaniem

Wcześniej średnia stopa kredytów hipotecznych było 12-15% w skali roku spadła do 9,95% w październiku 2017 r. W tym przypadku refinansowania jest korzystne, ponieważ płacąc przez długi czas, a nawet zmniejszenie w wysokości 1,5% będzie, by pozwolić Zapisz.

3. Jeśli masz kredyt hipoteczny lub kredyt walutę pieniężną

Ze względu na wzrost kursu dolara i euro kredytów walutowych zamiast rentownego stali uciążliwe. Z refinansowania, można obniżyć stopę procentową, zmniejszyć ilość miesięcznych płatności lub dokonać Rublow pożyczki.

4. Jeśli istniejące pożyczki trzeba wolne pieniądze

Kiedy refinansowanie kredytu można ewentualnie poprosić bank pewną kwotę. Z reguły jest to 50-100 rubli. Zakłada się, że poprzez zmniejszenie miesięcznej stawki płatności nie wzrośnie, choć może to zwiększyć okres kredytowania.

5. Jeśli chcesz zmniejszyć miesięczne płatności, ale są skłonni zapłacić kredytu na dłużej

To nie jest najlepszą miarą: poprzez zwiększenie okresu kredytowania zapłacić więcej odsetek bankowych, a więc przepłacać. Jeśli jednak zrozumieć, że trudno wynagrodzenia kredyt, Można go refinansować: oprocentowanie będzie niższe miesięczne płatności jest zmniejszona, a okres spłaty wzrośnie.

Co należy zwrócić uwagę

Jeśli zapłaciłeś dużą część kredytu, a następnie refinansowanie nie jest tego warta. Nawet jeśli trzeba zmniejszyć oprocentowanie kredytu, tym bardziej prawdopodobne, że nie wygra.

To dlatego, że najpierw zapłacił odsetki od kredytu, a dopiero potem do kwoty głównej. Jeśli refinansować kredyt, trzeba będzie zapłacić odsetki ponownie, zamiast dać główną długu.

Jeśli wziął pożyczkę na okres pięciu lat i masz po lewej zapłacić 1,5-2 lat, refinansowania nie jest tego warta.

Kiedy refinansowania kredytu hipotecznego w nowym banku istnieją dodatkowe koszty: ocena nieruchomości, zaświadczenie z WIT oraz rejestr dom, opłaty notarialne.

Dodatkowe koszty powstają i reasekuracji. Jeśli refinansowanie kredytu hipotecznego lub kredyt samochodowy w innym banku, trzeba będzie zakupić nowy lub odnowić stare ubezpieczenie (jeśli firma ubezpieczeniowa posiada akredytację w nowym banku). Kwota ubezpieczenia może wzrosnąć o kilka tysięcy miesięcznie, co oznacza, że ​​korzyści z refinansowania zmniejszy lub nawet zniknąć.

Zanim będzie można użyć refinansowania, obliczone płatności hipotecznych w ramach nowej stopy procentowej, z uwzględnieniem dodatkowych kosztów.

Jeśli refinansowanie kredytu w tym samym banku, który ją wydał, wydatki będzie mniejsza. Dlatego też, jeśli bank nie powiedzie Ci kredytowania, aby uzyskać zatwierdzenie w innej instytucji kredytowej. Dzięki takiemu rozwiązaniu, wróć do banku i zapytać o kredyt na refinansowanie ponownie. To pokazuje powagę swoich zamiarów, a usługa może zatwierdzić. W przeciwnym razie, bank straci klienta, i to na jego korzyść.

Należy także pamiętać, że gdy refinansowanie może zwiększyć okres kredytowania. Im jest on wyższy, tym gorzej dla ciebie. Przez siedem lat trzeba będzie zapłacić więcej odsetek niż pięć, nawet jeśli pierwszy stopa kredytu będzie niższa.

Jeśli refinansować kredyt, to lepiej, aby zachować swoje miesięczne płatności na tym samym poziomie: tak zmniejszyć okres kredytu i odsetek do banku jest mniej, ale również, aby szybko pozbyć się kredytu.

Przed refinansowego problem, podać szczegóły: czy istnieje na refinansowanie prowizji za transfer środków z nowego banku do starego banku, kary za wcześniejszą spłatę kredytu w starym banku.

Na przykład, jeśli zorganizować refinansowania zamknąć pięć kredytów w różnych bankach, a następnie można wziąć pięciokrotność prowizję za przelew pieniędzy lub pięciokrotnej grzywnę za wcześniejszą spłatę.

Jak obliczyć, czy korzystne refinansowanie kredytu

Dokładne dane można dostać tylko w banku, składając wniosek o refinansowanie. Przykładowe dane można uzyskać za pomocą kalkulatory forum.

Powiedzmy, że masz 500 000 rubli za trzy lata w 24% rocznie, program Kalkulacja - renty (równa kwota płatności co miesiąc). Przez trzy lata dałbyś rubla banku 706 191.

Po roku płatności zdecydujesz się na refinansowanie kredytu (12 płatności zostały już przeniesione na rok podać bankowi 235 392 rubli, saldo zadłużenia - 371 024 rubli). Do tej kwoty należy obliczyć refinansowania.

Bank X oferty na refinansowanie 19% rocznie przez dwa lata. Możemy wprowadzić dane do kalkulatora. Miesięczne opłaty są mniejsze od 19,616 do 18,651 RUB RUB. W ciągu dwóch lat trzeba będzie zapłacić za nowego kredytu 447,629 rubli.

Wcześniej już zapłacił bank jest nadal 235 392 rubli. Okazuje się, że w sumie dasz 683 021 rubli. W przypadku płatności na starą pożyczkę, dałoby to 706 191 rubli. Razem zyski będą 21 170 rubli.

Ta korzyść bez uwzględnienia ewentualnych prowizji i innych kosztów. Muszą nauczyć o banku.

Jakie dokumenty są potrzebne

Dla kredytu w nowym refinansowania banku konieczne jest zebranie standardowy zestaw dokumentów:

1. Paszport.
2. Drugi dokument identyfikacyjny (TIN snils, paszport, prawo jazdy, karty debetowej lub kredytowej z dowolnego banku, polityka MHI).
3. Rachunek zysków i strat 2-PIT.
4. Umowa kredytowa.
5. Oświadczenie.

Bank może wymagać dodatkowej pomocy w celu potwierdzenia informacji.

wyniki

Refinansowanie - dobrą obsługę bankową. Można go używać Zapisz i zapłacić bank jest mniej, ale ważne jest, aby prawidłowo go używać.

1. refinansować hipotecznych jest korzystne, jeśli prędkość jest mniejsza niż co najmniej 1,5%.
2. Będzie refinansować tylko tych kredytów, które nie zostały jeszcze zapłacone dużą część odsetek.
3. Staraj się nie zwiększy okres kredytu: a miesiąc będzie płacić mniej, ale w końcu daje bankowi więcej.
4. Muszą spodziewać się kredytów refinansowych, przy uwzględnieniu dodatkowych kosztów i prowizji.