Wszystko, co musisz wiedzieć o mikrokredytów: Przewodnik do kredytów „zapłacić”
Prawo Program Edukacyjny / / December 19, 2019
Layfhaker opowiada dlaczego mikropożyczek dostarczyć prawie wszystko i jak pożyczyć niewielkie kwoty, aby nie zbankrutować.
Co jest mikrokredyty?
Mikrokredyty lub mikrozaom - praktycznie taka sama pożyczka, tylko trochę. I zabrać go na długo. Wydał tylko w rublachPrawo federalne „Na mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacji” z 02.07.2010 numerem 151-FZ.
Tradycyjnie zrozumieć kredytu mikrokredytów w wysokości 30 tysięcy rubli do 30 dni. To tak zwane pożyczki „zapłacić” lub PDL (wypłaty pożyczki).
Jednakże zakres takiej regulacji nie zostały ustalone. regulowaćPrawo federalne „Na mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacji” z 02.07.2010 numerem 151-FZ Tylko maksymalna wielkość mikro pożyczek udzielonych jednostkom: nie może przekroczyć jednego miliona rubli mikrofinansowania dla firm i 500 tysięcy dla mikrokredytów (o czym różnią się one poniżej).
Ponadto mikropożyczek emisji i osoby prawne - ale nie więcej niż 5 milionów rubli.
Następnie co mikropożyczek różnią się od tradycyjnych pożyczek?
Przede wszystkim, stopa procentowa - mikropożyczek, to jest znacznie wyższa, a to jest połączone tu z niczym. normalny kredyty emitowane przez banki, mikro-pożyczek - MIF. Instytucje te mają różny status, a ich aktywność jest regulowana przez różne prawa. Należności od banków są znacznie ostrzejsze: ich praca jest licencjonowanaUstawa federalna „O bankach i działalności bankowej” datowany 02.12.1990 № 395-1.
W związku z tym, banki są uważać, aby wybrać komu dać kredytu: konieczność potwierdzenia dochodów badania historii kredytowej. MIF zapewniają również kredyty łatwiej, w tym tych, którzy zaprzeczył dokładnie banki.
Ryzyko, że pieniądze nie wróci na czas do organizacji, jest wysoki, ale rekompensuje to z ogromnym zainteresowaniem. Ponadto instytucje mikrofinansowania, nawet korzystne dla klienta jest opóźnione płatności.
Jeśli pieniądze nie są zwracane, kredytodawca będzie zadzwonić, grozić sąd i kolektory. Obywatele często przepłacać i dać tej ostatniej, w tym poprzez refinansowanie, co jest bardzo niekorzystne.
Gennady Loktev, prawnik z usług prawnych europejskiego
Pozwól nam porównać średnią wartość rynkowąInformacja o średnie wartości całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego całkowity koszt kredytu konsumenckiego ustalone przez bank centralny, dla kredytów o podobnych warunkach:
kredyty | Średnia wartość rynkowa całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego | mikropożyczek |
Średnia wartość rynkowa całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego |
Celem pożyczki do 30 tysięcy rubli na okres do jednego roku | 28,803% rocznie | Microloan bez zabezpieczenia do 30 tysięcy rubli na okres 181 dni do 365 dni | 144,599% rocznie |
Celem pożyczki od 30 do 100 tysięcy rubli na okres do jednego roku | 16,469% rocznie | Niezabezpieczone Microloan od 30 do 100 rubli przez okres 181 dni, 365 dni, | 150,868% rocznie |
Całkowity koszt kredytu ustalana jest na dzień zawarcia umowy opiera ile kredytobiorca ma pieniędzy na uwzględnieniu kosztów związanych w formie ubezpieczenia, i tym podobne. Dane banku centralnego, jak również wszelkie wartości średnie pokazują tylko z grubsza obraz. Ale nawet tak, to różnica w warunkach pożyczki jest oczywista.
Na przykład, można wziąć na 80 tysięcy rocznie w banku i MIF. W pierwszym przypadku trzeba zwrócić trochę więcej niż 93 tysięcy w drugim - 200 tys. To przybliżonych obliczeń, ponieważ nie ma dodatkowe wejście, ale są wymowne.
banki opłacalny Kwestia kredytów długoterminowych, jak niskie stopy procentowe, oni ledwo dostać zysk, jeśli mają udzielają pożyczek ekspresowych. mikropożyczek MIF jest korzystne ze względu na wysoki odsetek od nich.
Tj MIF nie są związane z bankami?
Instytucje mikrofinansowania może działać bez licencji. Oni mogą mieć mniejszy kapitał, nie może przyciągnąć depozyty od ludności na tradycyjnym scenariuszu i wykonywać większość transakcji finansowych, które pozwoliły bankom.
MIF są podzielone na mikrofinansowania i mikrokredytów firm. Dla konsumenta, ma ona wartość jednej różnicy między nimi: pierwsza może zapewnić klientom do 1 mln, drugi - do 500 tysięcy rubli.
Ale istnieją inne, mniej istotna różnica dla klienta. Na przykład, wielkość kapitału zakładowego spółki mikrofinansowania powinna być nie mniejsza niż 70 milionów, to jest Można zebrać pieniądze od osób, które nie są założyciele w postaci inwestycji - lecz nie mniej niż 1,5 milion.
Wszystkie mikrofinansowania i mikrokredytów spółek wchodzących w rejestrzerejestr stanu organizacji mikrofinansowaniaKtóry prowadzi bank centralny. On śledzi, czy są one zgodne z przepisami prawa.
Jeśli mikropożyczek takich niesprzyjających warunkach, dlaczego biorą?
Je jest znacznie łatwiejsze niż tradycyjnych pożyczek bankowych. Nie trzeba zaświadczenie o wynagrodzeniu i godnej historia kredytowa.
Gennady LoktevW oświadczeniu bank o pożyczkę na chwilę, zastanów się i podejmowania decyzji - zatwierdzenie lub odrzucenie. MFI zwykle zatwierdzenie pożyczki bez sprawdzania wypłacalności i raz - wystarczy mieć paszport i chęć wzięcia kredytu.
Cała idea mikrokredytów nie jest tak źle. Jest to rynek zbytu dla tych, którzy pilnie potrzebują pieniędzy i którzy są przygotowani do szybkiego dostosowania ich z powrotem. Na przykład, trzeba drogiego leku, a wynagrodzenie w ciągu zaledwie dwóch dni. Bierzesz mikrokredyty i odesłać go na następny dzień - nawet przy dużej nadpłaty procent otrzymują umiarkowany.
Mikrokredyty jest narzędziem, efekty zależą od tego, jak go używać.
Problemy zaczynają się, gdy mikropożyczek nadużywane. Oto typowe sytuacje:
- Osoba nie może zapłacić za kredyt hipoteczny, a to zajmuje Microloan do przewozu pieniędzy do banku. W rezultacie będzie musiał nadal płacić i do hipoteki, a dla Microloan. I są szanse, że będzie ona dysponować środkami pozwalającymi zarówno składki ostro zmniejszona. W następnym miesiącu, nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na dwie płatności. Będzie wybrać, aby zarabiać pieniądze na mieszkanie, tak aby go nie stracić, czy nadana MIF. Niezależnie od decyzji, że nie wziął, sytuacja wymyka się spod kontroli, a także wysokie ryzyko, że dług będzie nadal rosną jak na śnieżki.
- Mężczyzna stracił pracę, więc trwa Microloan „Do życia” - nie głodować sama do niego. Strategia awaria: nie ma nic do spłaty, ponieważ nie przewiduje się dochodów, a za pieniądze z pracy w niepełnym wymiarze godzin jest bardziej logiczne, aby kupić jedzenie.
- Człowiek potrzebuje dużej sumy, ale banki odmówiły mu. Bierze kredyt w instytucji mikrofinansowania, nie zwracając uwagi na ile to będzie kosztować go do kredytu.
W rezultacie dług rośnie w Microloan i płacić po raz pierwszy staje się trudne, a następnie - jest to niemożliwe. Teraz Rosjanie mają prawie 40 instytucji mikrofinansowaniaBCI nazwano wielkość zaległych zobowiązań Rosjanom MFI mld rubli. Jedną z głównych przyczyn tej sytuacji - niska wiedza finansowa ludności.
Więc co, ludzie są winni, a MFI z nim zrobić?
Organizacje mikrofinansowania „Pomoc” ludzi do błędnych decyzji finansowych. Mylącej reklamy często wprowadzane, których potencjalni klienci robią błędne wnioski.
Na przykład piszą duże litery, które sprawiają, że kredyty z oprocentowaniem 0,5%. O tym samym, że odsetki są naliczane codziennie, a nie roku odnotowano małą czcionką - z jednej strony, ustawa o reklamieFederalna ustawa „O reklamie” z 13.03.2006 liczba 38-FZ I były przestrzegane, a z drugiej strony, kilka osób zbada ze szkłem powiększającym sklasyfikowane.
I jeśli dług MIF nie są gotowi, aby sprostać klientów - w przeciwieństwie do banków, które zapewniają możliwość restrukturyzacji kredytu lub odroczenie płatności.
Gennady LoktevCelem MFI - dać niewielką ilość i dostać przyzwoity zysk. Dlatego jest korzystne, gdy ze względu na opóźnienie „kroplówka” dodatkowe zainteresowanie. W najlepszym razie, nie będzie oferowana w celu przedłużenia okresu spłaty długu, płacąc za niego później.
Ale podpisał kontrakt na Microloan jeszcze samych ludzi.
A państwo nie robi nic, aby zapobiec to zrobić?
Próby ograniczenia ilości długu podjęte. Tak więc, pierwsze ograniczenia wzrostu długu nie było. W dniu 29 marca 2016 nadpłaty termin Microloan nie powinno być aż do jednego roku była ponad czterokrotnieUstawa federalna z dnia 29 grudnia 2015 № 407-FZ „O zmianie niektórych aktów ustawodawczych Federacji Rosyjskiej i unieważniania niektórych przepisów aktów prawnych Federacji Rosyjskiej” wielkość długu.
W dniu 1 stycznia 2017 nadpłaty ograniczone trzykrotnyW sprawie ochrony praw i uzasadnionych interesów jednostek w realizacji zwrotu zaległych zajęć zadłużenia oraz o zmianie ustawy federalnej „O mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacje " Wielkość długu. Interes na późno opłata zatem tylko od salda. Ale nie mogą one przekraczać długu ponad dwukrotnie. Zasady te stosuje się dla tych, którzy wziął Microloan od 1 stycznia 2017 r do 27 stycznia 2019.
W przypadku traktatów obowiązujących od 28 stycznia 2019 wprowadzono nowyUstawa Federalna 12.27.2018 numerem 554-FZ „O zmianie ustawy federalnej„na Kredyt konsumencki (kredytu) „oraz ustawy federalnej” O działalności mikrofinansowania i Mikrofinansowania Organizacje " ograniczeń. W przypadku kredytów konsumpcyjnych do jednego roku, w tym mikro-nadpłaty kredytu nie może przekroczyć kwoty kredytu jest ponad 2,5 raza. Jak najszybciej całości zadłużenia osiągnie tę wartość, prawo zabrania pobierania odsetek, kar i sankcji.
Jeśli pożyczył 10 tysięcy, zwrot nie będzie miał więcej niż 35 tys.
W dniu 1 lipca 2019 granica będzie równa wysokości dwukrotnego kredytu, ale z dniem 1 stycznia 2020 roku nie będzie przekraczać kwoty kredytu wynosi ponad 1,5 raza. Ograniczona, a oprocentowanie: 1,5% dziennie od 28 stycznia, mniej niż 1% - od 1 lipca.
Ograniczenia te nie mają zastosowania w przypadku kredytów do 10 tysięcy rubli, a na okres do 15 dni. Dla takich pożyczek odsetki i kary nie jest pobierana, gdy nadpłata będzie 30% kwoty kredytu. Ale możesz zostać ukarany grzywną za zwłokę w wysokości 0,1% na dzień odpoczynku odsetek od długu.
Jest możliwe, aby wziąć pożyczkę i nie spiesz się na jego powrót?
Więc na pewno nie warto. Mimo, że wzrost zadłużenia i ograniczone przez prawo, konsekwencje braku zapłaty nadal będą. Oto, co może być niebezpieczne.
Zła historia kredytowa
Informacja na mikropożyczki są przesyłane do biura informacji kredytowej. Jeśli nie zwróci pieniędzy w czasie, zostanie ona odzwierciedlenie w tym, a kwota pożyczek w bankach niskie stopy procentowe zostaną zapomniane. Co najmniej 10 lat po zwrocie długu, podczas gdy dane nie trafią do archiwum.
Znajomość komorników
MFI może próbować odzyskać należności na drodze sądowej. Jeżeli decyzja zostanie podjęta na jego korzyść, komornicyFederalna ustawa „O wykonywaniu Proceedings” z 02.10.2007 numerem 229-FZ aresztować rachunków, opisać i sprzedać nieruchomość. Ponadto, nie będzie mógł wyjechać za granicę.
Komunikacja z kolektorów
Instytucje mikrofinansowania aktywnie korzystających z usług kolektory - tak, że dłużnicy mikropożyczek ekranowaneFederalna ustawa „O ochronie praw i uzasadnionych interesów osób fizycznych w związku z realizacją działań, aby powrócić przeterminowane zadłużenia oraz o zmianie ustawy federalnej „O mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacji” z 03.07.2016 № 230-FL od natrętnych rozmów i wizyt przez specjalne prawa. Kolektory mogą:
- komunikować się z dłużnikiem za jego zgodą;
- przypomniał długu i mówić o konsekwencjach jego braku zapłaty;
- wezwać wierzyciela nie więcej niż raz dziennie, dwa razy w tygodniu, osiem razy w miesiącu;
spotkać się osobiście tylko raz w tygodniu.
W rzeczywistości, wymogi prawne nie zawsze są przestrzegane, a kolektory często terroryzowanie i dłużnicy„Straciłem najcenniejszą rzecz w swoim nędznym życiu.” Kolektor grozi rzut kwasu NizhegorodkaI ich krewniMieszkaniec Krasnojarska wzięło 28 mikropożyczek i kolekcjonerów terroryzuje sąsiadów.
Mikrokredyty i jeśli jest potrzebne, na co zwrócić uwagę?
Pamiętaj, aby wykonać następujące czynności:
- Sprawdzić, czy organizacja, gdzie masz zamiar wziąć pieniądze w rejestrze Banku Centralnego. Jeśli nie, to jego działanie jest nielegalne.
- Uważnie przeczytać umowę - każda linia drukowana duża i drobnym drukiem. Pamiętaj, aby patrzeć, jak bardzo obciążony zainteresowanie rocznie. Spójrz na harmonogramu płatności, aby zrozumieć, kiedy i ile należy zapłacić. Zwróć uwagę na koszty usług dodatkowych, jeśli w ogóle, grzywny i kary, jak również plany MIF je naładować.
- Podpisać umowę, tylko jeśli rozumie wszystko i pytania pozostają.
Punkty do zapamiętania
- Mikropożyczki udzielane są na bardzo wysokich stóp procentowych, ale niemal wszyscy - jest związane z tym ich popularności.
- Mikrokredyty mogą podjąć, jeśli jesteś w pilnej potrzebie pieniędzy i jesteś gotowy, aby go szybko ugasić.
- Nie ma potrzeby, aby wziąć mikrozaom, jeśli jesteś już w otworze finansowym: będzie to tylko pogorszyć sytuację.
- Jeśli PONOSI mikrokredyty, przeczytaj dokładnie umowę.
zobacz także☎️😰💸
- Co trzeba wiedzieć, aby uzyskać pożyczkę z dowolnego banku
- Jak zmniejszyć lub anulowania długów kredytów: 5 Metody pracy
- Dlaczego bank może odmówić kredytu